Jak budować zdolność kredytową w Norwegii?
cz.2 z 2
🏦 Jak nie zepsuć zbudowanej zdolności kredytowej ❗️
10 rzeczy, których warto unikać
🎬 Z nagrania dowiesz się:
- 🏠 10 rzeczy, których warto unikać, gdy planujesz kredyt hipoteczny w Norwegii
- 🙈 Jak duży wpływ na budowanie zdolności kredytowej mają kredyty, samochody, zmiana pracy i inne
- Finanse w Norwegii
Czemu warto dbać o zdolność kredytową?
Jak wspominaliśmy w części pierwszej, budowanie zdolności kredytowej to często dłuższy proces. A o zdolność kredytową warto dbać, bo może nam pomóc w tak dużym celu jak zakup własnej nieruchomości, w trochę mniejszym, ale nie mniej znaczącym, jak wyratowanie z chwilowych problemów finansowych dzięki możliwości skorzystania z pożyczki w banku.
Poniżej przedstawiamy informacje, które pomogą Ci zrozumieć podstawy budowania zdolności kredytowej w Norwegii i w perspektywie tego, czego warto się wystrzegać, zwłaszcza gdy chcemy starać się o kredyt hipoteczny. Będziemy skupiać się przede wszystkim na kredycie na dom/mieszkanie, ale większość podpunktów odnosi się do każdego rodzaju kredytów.
Podpunkty w wersji skróconej
1. Pożyczka na wkład własny
Wszystkie pożyczki konsumenckie oraz karty kredytowe są dla banków automatycznie widoczne w Gjeldsregisteret. Pożyczka na wkład własny sprawia, że niestety nie będzie on uznany.
2. Karty kredytowe i pożyczki gotówkowe
Bardzo obniżają one nasze „scoringi” kredytowe. Banki sceptycznie podchodzą do klientów, którzy często korzystają z małych kredytów. Spłata tego rodzaju zadłużenia jest wyjątkowo droga i negatywnie wpływa na ogólną sytuację ekonomiczną klienta.
3. Zakup samochodu
Jakby tematu nie ugryźć samochód jest produktem dosyć kosztownym. Większość banków nie będzie miała problemu z samochodem jako takim, bo ten potrzebny jest, żeby dostać się do pracy i zarabiać pieniądze. Gorzej jest natomiast z samym kredytem, który potrafi mocno obniżyć zdolność kredytową.
4. “Zapominanie” o wpisaniu czegoś we wniosku
Chyba każdy intuicyjnie czuje ten temat. Banki są niemal wszechwiedzące, a próby zatajania informacji kończą się często niepowodzeniem. W konsekwencji bank może oznaczyć nas jako niechcianego klienta na wiele lat.
5. Nieterminowe płatności (za świadczenia banku)
Nieterminowa płatność za tego rodzaju usługi jest dla banku czymś bardzo trudnym do zaakceptowania. Każdy bank będzie oczekiwał, że płatności za kredyt oraz inne ich usługi będą absolutnym priorytetem.
6. Wezwanie do zapłaty – inkassovarsel
Niewiele osób tak o tym myśli, ale inkassovarsel powinien wywoływać nasze przerażenie. Nieopłacenie choćby jednego wezwania, powoduje wpisanie nas do rejestru osób nieopłacających swoich zobowiązań. Sytuacja taka może wykluczyć nasze staranie się o jakikolwiek kredyt nawet na kilka lat.
7. Zmiana pracy
W lwiej większości przypadków pracę zmieniamy na lepszą. Banki mogą widzieć w takiej zmianie niechcianą destabilizację. Dlatego niesamowicie istotne będzie wyjaśnienie, dlaczego pracę zmieniamy. Przedstawiając sytuację w odpowiedni sposób, zmiana ta powinna być odebrana pozytywnie.
8. Przeprowadzka
Podobnie jak wyżej. Przeprowadzka zazwyczaj wiąże się ze zwiększeniem standardu życia. Czasem jednak może to wywołać nieoczekiwane turbulencje i dodatkowe koszty. Banki sceptycznie podchodzą do zmiany miejsca zamieszkania tuż przed staraniem się o kredyt, ale i to odpowiednio wyjaśniając, nie powinno stanowić problemu.
9. Otwieranie własnej działalności
Ile to kosztuje i z jak dużym ryzykiem może się wiązać, wie zapewne każdy przedsiębiorca. Często w świeżo otwartej działalności niełatwo o zapewnienie stabilnych przychodów. Banki biorą na to poprawkę. Ten potencjalnie negatywny wpływ można jednak częściowo neutralizować.
10. Jeżeli się ta, to lepiej nie trwonić pieniędzy
W angielskim spotkać można się z hasłem „don’t buy dumb shit”. Podsumowuje ono, mentalność kupowania rzeczy mało ważnych, często tylko po to, by przypodobać się innym ludziom. Kupowanie rzeczy niebędących rzeczami niezbędnymi z pewnością nie będzie działało na naszą korzyść i uszczupli nasze oszczędności.
1. Pożyczka na wkład własny
Każdy kredyt konsumencki brany w norweskim banku rejestrowany jest w Gjeldsregisteret. Rejestracja zadłużenia najczęściej wpisywana jest w tej samej chwili, w której następuje wypłacenie kredytu, czyli jeszcz zanim trafią one na nasze konto.
Banki od razu widzą kiedy wkład własny jest finansowany jakimś kredytem. Niestety, bardzo rzadko manewr taki akceptują. Realny i zaoszczędzony w czasie wkład własny jest podstawowym zabezpieczeniem banku. To prawda, że bank pożycza nam, bo chce na tym zarobić, ale też obawia się straty tych zainwestowanych pieniędzy.
Po części dlatego w wielu bankach bycie obciążonym pożyczką konsumencką (lub podobną) w wysokości powyżej 200 000 kr. wiąże się z mocno zwiększoną szansą na odrzucenie wniosku. Wniosek taki może nawet zostać odrzucony przez algorytm filtrujący wnioski, zanim ten trafi do rąk pracownika banku.
Jest to pewnego rodzaju kuriozum, które nie do końca brzmi racjonalnie, ale często spotykam się z tym, że ten sam limit 200 000 kr. dotyczy jednakowo singla jak i pary/rodziny.
2. Karty kredytowe
Cały limit na każdej karcie kredytowej przez każdy bank jest traktowany jako podjęta pożyczka, nawet jeżeli z karty nigdy nie skorzystaliśmy. Powodem tego jest możliwość zakupów za całą dostępną kwotę lub nawet wypłacenia całości w gotówce.
Generalnie unikajmy kart kredytowych jak ognia. Nie dość, że razem z kartą dostajemy co chwilę kuszące „super oferty” zachęcające nas do wykorzystania pieniędzy, które tak naprawdę nie są nasze. To jeszcze musimy liczyć się z rachunkiem za korzystanie z karty z oprocentowaniem sięgającym 25%! Już przy 100 000 kr. takiego długu może to być 25 000 kr. w skali roku samych kosztów oprocentowania! A to aż 2 000 kr. na miesiąc samych kosztów! Oczywiście kwota będzie o wiele większa jeżeli będziemy chcieli sam kredyt spłacać.
Poza tym limity z kart kredytowych sumują się z pożyczkami konsumenckimi. Stanowiąc poniekąd część wyżej wspomnianego teoretycznego limitu 200 000 kr. w kredycie gotówkowym lub podobnym.
Co więcej, karty kredytowe podobnie jak kredyt konsumencki, ale z jeszcze większą siłą, obniżają nasze scoringi. Same w sobie scoringi tworzą ogólną ocenę ryzyka współpracy z nami. W skali punktowej szacują one prawdopodobieństwo spłaty przez nas zaciągniętego kredytu. Im wyższy scoring, tym większa szansa na to, że to zrobimy i tym większa chęć współpracy ze strony banku, a co za tym idzie często propozycja korzystniejszego kredytu.
Podsumowując, karty kredytowe, tak jak pożyczki konsumenckie, mocno rzutują na naszą zdolności kredytową. Mogą znacząco obniżyć wysokość udzielonego nam kredytu, a nawet sprawić, że wniosek zostanie odrzucony.
3. Zakup samochodu
Nowy samochód to spory wydatek, z którym banki muszą się liczyć. Pod uwagę brany będzie przede wszystkim wysoki koszt pożyczki, która podobnie jak inne stałe koszty, zmniejsza naszą zdolność kredytową.
Sporo banków obniży również zdolność kredytową przez wzgląd na koszt utrzymania samochód, nawet gdy nie ciąży na nim żaden kredyt. Zwłaszcza w przypadku gdy samochodów mamy więcej niż 1, warto dowiedzieć się w banku, czy to nie przez samochody dostaliśmy kredyt na kwotę niższą, niż oczekiwaliśmy. Jeżeli tak, to warto rozważyć sprzedaż samochodu. Po zakupie nieruchomości najczęściej istnieje możliwość ponownego zakupu samochodu.
Nie warto natomiast sprzedawać samochodu „na wszelki wypadek”, bo w części banków samo posiadania samochodu nie będzie miało żadnego praktycznego wpływu, a niewielki kredyt na kilkadziesiąt tysięcy w większości przypadków nie powinien zbyt mocno rzutować na wysokość udzielonego kredytu hipotecznego.
4. “Zapominanie” o wpisaniu czegoś we wniosku
Małe błędy, czy drobne nieścisłości nie są problemem, doradcy finansowi często sami łatwo je korygują.
Pominięcie tego, że ma się 2 dzieci, czy że posiada się aż 3 samochody, a nie tylko 1, to już coś zupełnie innego.
Nikt nie lubi być oszukiwany, dlatego najlepiej traktujmy bank jak partnera do wieloletniej współpracy i bądźmy z nim szczerzy.
5. Nieterminowe płatności
Musimy bardzo pilnować terminowości naszych płatności. Priorytetowo traktujmy spłaty pożyczek, kart kredytowych i innych kosztów związanych z bankiem. Brak terminowości będzie skutkował drastycznym zmniejszeniem naszej atrakcyjności jako klienta banku.
Jeżeli będą problemy z płatnościami w naszym obecnym banku, to może dojść do sytuacji, w której bank będzie chciał zakończyć z nami współpracę i oznaczy nas jako niechcianego klienta. Taką łatkę i wewnętrzny zakaz współpracy z nami możemy dostać na wiele lat, a teoretycznie nawet do końca życia.
6. Wezwanie do zapłaty - inkassovarsel
Absolutnie nie można dopuścić do wpisania nas do rejestru dłużników, samej windykacji czy potrącenia z wypłaty (betalingsanmerkning, inkassokrav, utleggstrekk). Na dobre rujnuje to nasz scoring kredytowy. Zanim poprawi się na tyle, aby móc znów otrzymać jakikolwiek kredyt minie wiele miesięcy, czasem nawet lat.
Niektóre banki odrzucają z automatu wniosek, jeżeli znają ślad takiego zdarzenia w 3 ostatnich Skattemeldingach. W praktyce może to wykluczyć nas z wielu banków nawet na okres do 4 lat, blokując tym samym możliwość wzięcia w nich kredytu.
Blokada będzie występowała co najmniej do momentu całkowitego usunięcia zadłużenia wraz z usunięciem informacji o nim z rejestrów instytucji przechowujących informacje o dłużnikach niepokrywających swoich zadłużeń (przede wszystkim Gjeldsregisteret, Experian i Bisnode).
Wyjątkiem może być refinansowanie zadłużenia (nawet z inkasso) jeżeli mamy, choć częściowo spłaconą nieruchomość, którą można postawić w zastaw. Będziemy musieli przekonać bank, że zadłużenie spłacimy, co w praktyce zazwyczaj oznacza wymóg stałych i solidnych zarobków. Nie jest to tania usługa, ale w niektórych przypadkach może nas wyciągnąć z poważnych kłopotów finansowych.
Skrajnie negatywne skutki może mieć nieopłacenie kilku rat kredytu hipotecznego. Bank może zażądać niemal natychmiastowego zwrotu całej kwoty kredytu. W ekstremalnych przypadkach kończy się to przymusowym sprzedaniem posiadanej nieruchomości.
7. Zmiana pracy
Początki w każdej pracy bywają trudne. Nie wiadomo czy firma nas zaakceptuje, ani czy my będziemy chcieli w nowej firmie pozostać na dłużej. Bardzo wiele rzeczy może pójść nie po naszej myśli. Tymczasowa mniejsza stabilność wiąże się ze zwiększonym ryzykiem dla banku.
Jeżeli już zmieniamy pracę na krótko przed staraniem się o kredyt, to obowiązkowo opisujemy naszą sytuację we wniosku. Podajemy przyczyny i warunki zmiany. Obowiązkowo również dołączamy do wniosku kontrakt z nowym pracodawcą.
Warto zadbać o to, żeby okres próbny był maksymalnie skrócony, tak aby w momencie ubiegania się o kredyt był on już zakończony.
8. Przeprowadzka
Podobnie jak wyżej. Taka zmiana może prowadzić do pewnego poziomu destabilizacji. Nowo wybrane miejsce może okazać się droższe, niż przewidywaliśmy. Może okazać się, że w okolicznym przedszkolu może nie być miejsca i nagle przez jakiś czas dzieckiem musimy opiekować się zupełnie sami. Na takich i podobnych zdarzeniach może tracić nasza praca i nasze finanse.
Do tego bank może się tylko domyślać, jaka był podstawa tak dużej zmiany na kurtko przez staraniem się o kredyt.
Mimom tego, iż bank może o to nie dopytać, to zdecydowanie warto naszą sytuację wyjaśnić tak, żeby zamiast domysłów bank miał konkretne informacje oraz żeby wiedział, że zmiana jest dobrze zaplanowana i bezpieczna dla naszych finansów.
9. Otwieranie własnej działalności z jednoczesną rezygnacją z pracy “dla kogoś”
Każdy wniosek, którego częścią jest firma, jest rozpatrywany indywidualnie. Trudniej mówić tu o standaryzowanych obliczeniach i prostym szacowaniu realnych przychód.
Banki zawsze prosi o podsumowanie działalności firmy z ostatnich 2 lat oraz z roku bieżącego (driftsresultat).
W praktyce firmy operujące przez okres krótszy niż rok, bez solidnego zysku, są najczęściej szybko odrzucane. Banki w pierwszych latach firmy szukają również często występujących dodatkowych kosztów działalności.
Co zrobić, kiedy mamy już firmę? Najlepiej dobrze się przygotować:
Dbamy o to, żeby przynajmniej w ostatnim okresie przed złożeniem wniosku nasze “cyfry” wyglądały jak najlepiej
Ważna jest również relatywna stabilność zysków n miesiąca na miesiąc
Bardzo ważne jest postaranie się o udowodnienie tego, że przyszłe zyski najprawdopodobniej będą takie same lub wyższe
np. przez odpowiednie opisanie tego, w jaki sposób działamy
lub przez przedstawienie kontraktów podpisanych na najbliższe miesiące itp.
Tak dalece jak to możliwe wstrzymujemy się z dużymi inwestycjami.
W oczach banku dobra firma to taka, która operuje na rynku przynajmniej od 3 lat, ze względnie stabilnymi przychodami i której właściciel ma duże doświadczenie w swojej branży. To daje bankowi większą gwarancję tego, że firma poradzi sobie nawet w trudnych czasach. Myśląc tu o perspektywie nawet 20-30 lat, takie trudne czasy przyjdą niemal na pewno i to pewnie kilkukrotnie.
10. Wydajemy mało pieniędzy i ograniczamy inwestycje
Brzmi to jak oczywista oczywistość, ale w praktyce jest jedną z najtrudniejszych rzeczy, jakie przyjdzie nam zrobić. Takie zwyczajne codzienne trzymanie się każdego grosza wcale nie jest przyjemne, bo najczęściej lubimy zarabiać i wydawać nasze pieniądze – w końcu właśnie po to je zarabiamy.
Jednak kiedy mamy tak niesamowicie ważny cel jak uzbieranie wkładu własnego, to każdą wydaną koronę należy traktować jak oddalanie się od swojego celu – zakupu swojej nieruchomości. Prawda jest taka, że chcąc zebrać pieniądze na wkład własny, musimy nastawić się na parę skromniejszych lat. Bez zejścia poniżej standardu, na który obecnie nas stać, ciężko będzie mówić o efektywnym oszczędzaniu. Ba! Ciężko mówić o jakimkolwiek oszczędzaniu, bo wydając tyle na ile pozwalają nasze zarobki wydajemy z reguły wszystko.
Kluczowe jest również tworzenie i kontrolowanie domowego budżetu. Bez dobrej analizy wydatków, ciężko przewidzieć gdzie niepotrzebnie wydajemy pieniądze. A prawie zawsze okazuje się, że gdzieś uciekają nam kwoty większe, niż byśmy się tego spodziewali. Spróbujcie, a przekonacie się sami.
Podsumowanie
Sprawa jest prosta, im mniej pieniędzy pozostanie nam w kieszeni, tym trudniej będzie nam zaoszczędzić. Pomijając koszt zakupu jakiejś rzeczy, zwracajmy uwagę na koszt jej utrzymania. Przykładowo nowy telefon, to pewnie również nowe szkiełko ochronne, etui, słuchawki i pewnie lepszy abonament, to nowsze telefony potrafią szybciej pochłonąć nasz pakiet na internet.
Co warto zrobić?
- Wyznaczyć sobie jakąś i zrobić stałe zlecenie w tej kwocie na konto oszczędnościowe zaraz po otrzymaniu wypłaty. Kiedy żyjemy za to co nam zostanie, oszczędzać jest o wiele łatwiej
- Utworzyć budżet domowy. Starać się wiedzieć ile na co wydajemy pieniędzy i tam gdzie to możliwe wydawać mniej
- Stale myśleć o tym, że każda zaoszczędzona korona przybliża nas do zakupu nieruchomości i cieszyć się za każdym razem kiedy znów zaoszczędzimy kolejną kwotę. Pomysł może i dziecinny, ale na mózg i motywacje działa rewelacyjnie – można w kalendarzu wpisywać ile się zaoszczędziło danego tygodnia.
Wnioski i praktyczne wskazówki
- Utrzymuj stabilne i dobrze udokumentowane zarobki
- Unikaj zadłużeń i regularnie spłacaj wszelkie zobowiązania
- Sprawdź swoją zdolność kredytową z wyprzedzeniem i dużo wcześniej zaplanuj cały proces z doradcą kredytowym, tak by we właściwym momencie móc otrzymać odpowiednio wysoki kredyt
Ten artykuł stanowi pierwszą część na temat wypracowywania zdolności kredytowej w Norwegii. W drugiej części bardziej szczegółowo powiemy o tym co najbardziej psuje zdolność kredytową.
Sprawdzanie zdolności kredytowej
Jeżeli chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową, to zapraszam do kontaktu.
Przy rozmowie o zdolność kredytowej, pomocne będą informacje o:
1) Zarobkach rocznych brutto za rok 2023 oraz dotychczas w 2024:
Te najłatwiej sprawdzić na stronie Skatteetaten:
Skatteetaten.no – mine-inntekter
2) Stan ewentualnych pożyczek konsumenckich, kart kredytowych itp.
Te sprawdzisz tutaj:
Gjeldsregisteret.com
Pierwsza część artykułu na ten temat
Link do części drugiej:
Jak budować zdolność kredytową w Norwegii cz. 1 z 2
Transkrypcja podcastu
00:00:00.000 –> 00:00:02.600
1, 2, 3 i zaczynamy my.
00:00:02.600 –> 00:00:06.000
Witam serdecznie, moi drodzy, po raz kolejny w Finanse w Norwegii.
00:00:06.000 –> 00:00:10.700
Dzisiaj, moi drodzy, będzie jeden z najciekawszych chyba tematów.
00:00:10.700 –> 00:00:13.600
Chyba powtarzam to, co opowiem, ale niech już tak zostanie.
00:00:13.600 –> 00:00:17.500
Przed Wami dzisiaj Paweł Leksan, czyli Wasz ziomek od kredytów
00:00:17.500 –> 00:00:20.100
i ziomek od ubezpieczeń, czyli Michał Kuczkowski.
00:00:20.100 –> 00:00:26.000
Moi drodzy, wiem, że te programy, które my prowadzimy często są nudne
00:00:26.000 –> 00:00:29.500
i te 20-30 minut ciężko jest wysiedzieć i wytrzymać,
00:00:29.500 –> 00:00:33.500
ale uwierzcie mi, że obejrzycie raz i chwała na wieki.
00:00:33.500 –> 00:00:37.300
Jak to mówił mi kolega, który zdawał kiedyś egzaminy na magisterkę
00:00:37.300 –> 00:00:41.100
i nie był zbyt dobrze przygotowany, 5 minut wstydu, a tytuł na całe życie.
00:00:41.100 –> 00:00:48.500
Więc dzisiaj będzie program o tym, jak wypracować zdolność kredytową w Norwegii
00:00:48.500 –> 00:00:55.300
oraz przede wszystkim 10 rzeczy, które warto unikać, planując wzięcie kredytu hipotecznego.
00:00:55.300 –> 00:00:59.800
Ten program będzie podzielony na dwie części, ponieważ jest tego tyle,
00:00:59.800 –> 00:01:03.500
że chcieliśmy to rozbić tak, aby było Wam łatwiej, żebyście nie zasnęli
00:01:03.500 –> 00:01:06.300
i nie musieli się z nami męczyć przez dwie godziny.
00:01:06.300 –> 00:01:11.300
Paweł, powiem Ci, że długo czekam na ten program
00:01:11.300 –> 00:01:16.100
i co tak naprawdę buduje tę zdolność kredytową, jeżeli się ubiegam o jakikolwiek kredyt,
00:01:16.100 –> 00:01:19.300
czy to hipoteczny, czy to na autko?
00:01:19.300 –> 00:01:23.300
Kurczę no, jak to w finansach, tak? Przede wszystkim kasa.
00:01:23.300 –> 00:01:24.300
Money, money.
00:01:24.300 –> 00:01:32.300
Dokładnie, tak że… nie. Można powiedzieć, że głównie to budują nam tę zdolność same zarobki,
00:01:32.300 –> 00:01:38.300
a że banki lubią brać pewniaków, to oni przede wszystkim patrzą na te zarobki,
00:01:38.300 –> 00:01:40.300
ale też jeszcze stałość w tych zarobkach.
00:01:40.300 –> 00:01:46.300
Czyli jak ktoś zarabia bardzo dobrze i ma fajny kontrakt i zarabia minimum rok,
00:01:46.300 –> 00:01:51.300
to z tą zdolnością kredytową będzie im łatwo, tak?
00:01:51.300 –> 00:01:57.300
Od razu będą tam liczyli nam te fajne cyferki, które widzimy na tych zeznaniach podatkowych
00:01:57.300 –> 00:01:59.300
czy naszych lønnsslippach (odcinkach wypłat).
00:01:59.300 –> 00:02:04.300
Jak gdzieś tam jest mniej stabilnie, no to będą nam trochę z tego ucinali, tak?
00:02:04.300 –> 00:02:10.300
Generalnie z takich najważniejszych rzeczy no to też będzie brak jakichkolwiek problemów z płatnościami.
00:02:10.300 –> 00:02:13.300
Tego wiadomo, że żaden bank nie lubi.
00:02:13.300 –> 00:02:16.300
Jak ktoś gdzieś tam ma jakieś inkasso (wezwanie do zapłaty), czy jakiś zaległy rachunek,
00:02:16.300 –> 00:02:22.300
zwłaszcza kiedy to jest dług jakiś do jakiegoś innego banku,
00:02:22.300 –> 00:02:25.300
to tak, to jest dla nich bardzo słabe.
00:02:25.300 –> 00:02:28.300
Czy tak można powiedzieć, taka generalna stabilizacja finansowa, tak?
00:02:28.300 –> 00:02:30.300
To jest dla nich najważniejsze.
00:02:30.300 –> 00:02:33.300
No i można powiedzieć właśnie, że liczy się taki całokształt,
00:02:33.300 –> 00:02:36.300
ale mimo wszystko nacisk jest na te ostatnie miesiące, tak?
00:02:36.300 –> 00:02:42.300
Czyli gdzieś tam też starają się szukać mimo wszystko tego potencjału i tego wzrostu.
00:02:42.300 –> 00:02:46.300
Jak tylko jest z czego naciągać, to też starają się trochę naciągać te kwoty, tak?
00:02:46.300 –> 00:02:52.300
Czyli jak np. nie wiem… wiem, że chcę kupić dom, to np. mogę ostatni rok więcej brać nadgodzin.
00:02:52.300 –> 00:02:57.300
Nie po to, że lubię, tylko po to, żeby np. zarobki zwiększyć.
00:02:57.300 –> 00:03:01.300
Żeby jak przyjdzie o ten kredyt czy pożyczkę, żeby była jednak ta większa kwota, tak?
00:03:01.300 –> 00:03:02.300
Zdecydowanie.
00:03:02.300 –> 00:03:18.300
Może wtedy niekoniecznie musimy liczyć na to, że wtedy tych nadgodzin,
00:03:18.300 –> 00:03:22.300
bonusów dostaniemy 200 tysięcy, to może bank nie zaakceptuje nam 500 tysięcy,
00:03:22.300 –> 00:03:26.300
znaczy 200 tysięcy, ale już 100 pewnie tak.
00:03:26.300 –> 00:03:32.300
Także zdecydowanie zwiększa tę zdolność kredytową i bardzo zdecydowanie warto to robić.
00:03:32.300 –> 00:03:38.300
A powiedz mi tak, jak się przygotowuję np. że chcę sobie wypracować tę zdolność kredytową,
00:03:38.300 –> 00:03:47.300
czy w międzyczasie co buduje… Nie, to nie było to.
00:03:47.300 –> 00:03:51.300
Powiem Ci, że jest tyle tego, że ja sam się zaczynam zastanawiać.
00:03:51.300 –> 00:04:00.300
Czy nie jest tak, że jak np. buduję sobie coś, to staram się np.
00:04:00.300 –> 00:04:05.300
zrobić to w jakiś taki sposób, że jak przyjdzie to rzeczywiście ta pożyczka,
00:04:05.300 –> 00:04:08.300
o którą będę się ubiegał, żebym dostał jak najwięcej.
00:04:08.300 –> 00:04:11.300
Czy znasz jakieś sposoby, masz jakieś tipsy dla naszych słuchaczy?
00:04:11.300 –> 00:04:16.300
Czy np. mamy wziąć jakiś kredyt? Jakiś taki na autko?
00:04:16.300 –> 00:04:21.300
Ma jakieś tam mniejszy na 100 tysięcy po to, żeby tylko jak przyjdzie mi kupić dom,
00:04:21.300 –> 00:04:27.300
ktoś widział, że u mnie coś się dzieje i ja spłacam, ja jestem dobry, Panie, spójrz na mnie.
00:04:27.300 –> 00:04:34.300
No to często się z tym spotykam i jakby pewnie nie powinien się dziwić,
00:04:34.300 –> 00:04:38.300
bo w Polsce nadal to funkcjonuje. No i tak jak właśnie mówisz,
00:04:38.300 –> 00:04:41.300
że ktoś tam wziął sobie, no to ja wziąłem tani samochód w kredycie
00:04:41.300 –> 00:04:45.300
albo gdzieś tam tu lodówkę, pralkę, telewizor.
00:04:45.300 –> 00:04:48.300
Czy to ma znaczenie w ogóle?
00:04:48.300 –> 00:04:53.300
Nie przy kredycie hipotecznym. Także jakby to gdzieś tam.
00:04:53.300 –> 00:04:59.300
Na telefon jakbym wziął np. na iPhona sobie, w Klarna na raty,
00:04:59.300 –> 00:05:02.300
bo nie wiem, kupić całą to za 200 tysięcy.
00:05:02.300 –> 00:05:04.300
Czy to ma wpływ jakiś? Nic?
00:05:04.300 –> 00:05:06.300
Nic, a nic. Co najwyżej negatywny tak naprawdę.
00:05:06.300 –> 00:05:10.300
Jeżeli widzą, że tam nagle takich kredycików jest 3-4,
00:05:10.300 –> 00:05:17.300
to gdzieś tam mogą wręcz wytknąć jakiegoś rodzaju niegospodarność.
00:05:17.300 –> 00:05:22.300
Także nie, nie, nie. Zdecydowanie słyszę to od klientów, że tak robią,
00:05:22.300 –> 00:05:26.300
ale bardzo odradzam. Zupełnie to tutaj nie funkcjonuje.
00:05:26.300 –> 00:05:29.300
Generuje tak naprawdę tylko koszty.
00:05:29.300 –> 00:05:35.300
No i właśnie, że gdzieś tam będzie tego za dużo, to wręcz przeciwnie.
00:05:35.300 –> 00:05:37.300
No bo powiem Ci, że ja często się spotkałem z takimi,
00:05:37.300 –> 00:05:42.300
że chcę kupić dom, ale wziąłem takie auto tylko na chwilę,
00:05:42.300 –> 00:05:45.300
aby była jakaś historia.
00:05:45.300 –> 00:05:47.300
Nie działa to tak. Zdecydowanie nie.
00:05:47.300 –> 00:05:52.300
Historie wyrabiamy solidnymi zarobkami jak najdłużej w czasie.
00:05:52.300 –> 00:05:56.300
Jeżeli jeszcze do tego dochodzi dobry kontrakt, to rewelacja.
00:05:56.300 –> 00:06:01.300
Powiedz mi, co jeszcze albo co ma wpływ na wyrabianie zdolności kredytowej
00:06:01.300 –> 00:06:05.300
oprócz tego, co mówiłeś, że zarobki, czy jest coś jeszcze może?
00:06:05.300 –> 00:06:12.300
Znaczy, wiesz co, to właśnie jak tak z ludźmi rozmawiam, to też nieraz i nieraz się właśnie dopytują.
00:06:12.300 –> 00:06:14.300
No dobra, ale co jeszcze? Jeszcze tu i tam.
00:06:14.300 –> 00:06:16.300
No właśnie, co jeszcze?
00:06:16.300 –> 00:06:21.300
To jest trochę ciężko w to uwierzyć, ale ta lista naprawdę jest tak krótka.
00:06:21.300 –> 00:06:25.300
Wiesz, my z Polski mamy przyzwyczajenie, że jak pożyczkę bierzesz, to wiesz,
00:06:25.300 –> 00:06:28.300
trzy strony. Tak samo z ubezpieczeniami.
00:06:28.300 –> 00:06:32.300
Wiesz, w Polsce jest haczyków tyle, w Norwegii jest jedna trzecia tego.
00:06:33.300 –> 00:06:36.300
Albo czasem wcale nie ma, bo są jakieś tam proste rzeczy.
00:06:36.300 –> 00:06:40.300
Więc ja myślę, że to jest główny powód, dla którego ludzie tak podchodzą i wiesz,
00:06:40.300 –> 00:06:44.300
mają takie polskie myślenie właśnie, czym te polskie od norweskiego się różni.
00:06:44.300 –> 00:06:48.300
Co powinien taki zwykły nasz Kowalski, Nowak zrobić, żeby dostać ten dom?
00:06:48.300 –> 00:06:53.300
Znaczy, jakby z takich oczywistych rzeczy to jeszcze, no oczywiście,
00:06:53.300 –> 00:06:58.300
wtedy niestety trzeba mieć ten wkład własny, te 15% na tą nieruchomość,
00:06:58.300 –> 00:07:02.300
ale jakby o tyle to nie wyrabia nam samej zdolności kredytowej,
00:07:02.300 –> 00:07:07.300
że jeżeli, powiedzmy, milion koron wkładu własnego starcza na zakup
00:07:07.300 –> 00:07:10.300
jakiejś tam wybranej nieruchomości albo na dostanie kredytu
00:07:10.300 –> 00:07:14.300
w odpowiedniej wysokości to czy my mamy milion tego wkładu własnego,
00:07:14.300 –> 00:07:18.300
czy my mamy 10 milionów wkładu własnego, to jeżeli nasza zdolność kredytowa
00:07:18.300 –> 00:07:22.300
jakby w ocenie banku, jakby tyle, ile możemy pożyczyć,
00:07:22.300 –> 00:07:26.300
była 3 miliony przy milionie koron wkładu własnego,
00:07:26.300 –> 00:07:30.300
to nadal będzie 3 miliony przy 10 milionach wkładu własnego.
00:07:30.300 –> 00:07:32.300
Czyli to jest jakby tylko taka kwota, która określa nam,
00:07:32.300 –> 00:07:37.300
ile my możemy wziąć na swoje barki bez względu poniekąd na to,
00:07:37.300 –> 00:07:43.300
ile tak naprawdę jest tego wkładu własnego.
00:07:43.300 –> 00:07:47.300
Także jakby można powiedzieć, że tutaj przede wszystkim znowu ta kasa,
00:07:47.300 –> 00:07:51.300
ciężka praca, dobre zarobki, to przynosi największy efekt,
00:07:51.300 –> 00:07:55.300
a jak już to jeszcze się nałoży na, powiedzmy przykładowo,
00:07:55.300 –> 00:08:01.300
dwa lata podatkowe, bo oni wtedy dostają piękne dwa zeznania podatkowe,
00:08:01.300 –> 00:08:06.300
te dwa skattemeldingi, to ma super efekt.
00:08:06.300 –> 00:08:11.300
Powiedz mi tak, bo to jest jedna kwestia, która myślę, że nurtuje nie tylko mnie.
00:08:11.300 –> 00:08:17.300
Maksimum kredytów to na przykład nadal jest te 5 razy tego, co zarabiam
00:08:17.300 –> 00:08:20.300
i nie przeskoczymy tego, bo jak zarabiam 500 tysięcy,
00:08:20.300 –> 00:08:24.300
dwa i pół miliona i koniec, nie dam rady więcej?
00:08:24.300 –> 00:08:28.300
Niestety, tutaj jakby nic nie ugramy.
00:08:28.300 –> 00:08:31.300
Musisz być bardziej pozytywny Paweł.
00:08:31.300 –> 00:08:34.300
Myślę, że więcej będzie.
00:08:34.300 –> 00:08:37.300
Wiesz co, to wtedy już musimy kombinować bardziej w ten sposób,
00:08:37.300 –> 00:08:40.300
że po prostu musimy wziąć kogoś do spółki,
00:08:40.300 –> 00:08:42.300
bo dla banku jakby ryzyko jest zbyt duże.
00:08:42.300 –> 00:08:45.300
Jeżeli oni cokolwiek pożyczą powyżej tej pięciokrotności,
00:08:45.300 –> 00:08:49.300
to w teorii mogą, ale w praktyce zagrożenie jest tak duże,
00:08:49.300 –> 00:08:52.300
że tego nie robią, bo każda kwota powyżej tej pięciokrotności,
00:08:52.300 –> 00:08:57.300
jeżeli komuś się noga powinie, to oni mogą całość z tej nadwyżki stracić.
00:08:57.300 –> 00:09:01.300
Państwo czy namsmann może zażądać po prostu anulowanie tego i tyle,
00:09:01.300 –> 00:09:05.300
także po prostu nikt tego w praktyce nie robi.
00:09:05.300 –> 00:09:08.300
Też można powiedzieć, że z tą pięciokrotnością
00:09:08.300 –> 00:09:12.300
to bardzo często słyszę, że ludzie jakby mają ją w głowie.
00:09:12.300 –> 00:09:17.300
Też można trochę pamiętać o tym, że ta pięciokrotność to jest maksimum.
00:09:17.300 –> 00:09:21.300
Najczęściej jednak, zwłaszcza jeżeli to są rodziny z dzieciakami,
00:09:21.300 –> 00:09:24.300
to trochę z tej pięciokrotności nam bank ściąga,
00:09:24.300 –> 00:09:28.300
czasami nawet dosyć dużo.
00:09:28.300 –> 00:09:32.300
I znowu jakby przez to, że jest to zasada tej pięciokrotności,
00:09:32.300 –> 00:09:37.300
to w momencie, kiedy te zarobki tego ostatniego roku są spore,
00:09:37.300 –> 00:09:40.300
w tych ostatnich kilku, kilkunastu miesiącach,
00:09:40.300 –> 00:09:43.300
no to bankowi będzie łatwiej naciągać do tej pięciokrotności,
00:09:43.300 –> 00:09:47.300
bo oni też będą wtedy kryci.
00:09:47.300 –> 00:09:50.300
Także banki z jednej strony się bardzo zabezpieczają,
00:09:50.300 –> 00:09:53.300
z drugiej strony jak naprawdę mają potencjał na wyciąganie,
00:09:53.300 –> 00:09:59.300
to też starają się trochę wyciągać, bo to dla nich więcej kasy.
00:09:59.300 –> 00:10:03.300
Więc w takim razie czego unikać?
00:10:03.300 –> 00:10:05.300
Czego nie robić, Paweł?
00:10:05.300 –> 00:10:07.300
Tak, żebym sobie sam nie strzelił w kolano.
00:10:07.300 –> 00:10:12.300
Żeby to był strzał w dziesiątkę, a nie w kolano.
00:10:13.300 –> 00:10:16.300
Kurczę, no tutaj faktycznie ta lista byłaby całkiem długa.
00:10:16.300 –> 00:10:19.300
Wiesz co, może powiem tak na początek,
00:10:19.300 –> 00:10:23.300
że banki, wiesz co, to jeszcze jest tak,
00:10:23.300 –> 00:10:29.300
że z jednej strony te wszystkie współczynniki, przeliczniki,
00:10:29.300 –> 00:10:32.300
to jest narzucone przez państwo norweskie w dużej mierze,
00:10:32.300 –> 00:10:36.300
więc też jakby czasami nie ma co wieszać tych psów na bankach,
00:10:36.300 –> 00:10:38.300
że oni tak to ograniczają wszystko,
00:10:38.300 –> 00:10:41.300
bo w większości te ograniczenia są tak naprawdę narzucone
00:10:41.300 –> 00:10:46.300
przez państwo norweskie, czy Norges Bank, ten bank centralny,
00:10:46.300 –> 00:10:51.300
no ale z drugiej strony są faktycznie pewne różnice między tymi bankami
00:10:51.300 –> 00:10:55.300
i to jak banki interpretują prawo i próbują obliczać to ryzyko.
00:10:55.300 –> 00:11:05.300
Także to są jakby pewne różnice,
00:11:05.300 –> 00:11:07.300
a z drugiej strony można powiedzieć,
00:11:08.300 –> 00:11:14.300
że te główne takie współczynniki są bardzo podobne w każdym banku, tak?
00:11:18.300 –> 00:11:22.300
Powiedz mi tak, bo wspominaliśmy tutaj o jakichś pożyczkach,
00:11:22.300 –> 00:11:26.300
a jak to jest na przykład z kartami kredytowymi i pożyczkami gotówkowymi?
00:11:26.300 –> 00:11:28.300
Jaki one mają w ogóle wpływ?
00:11:28.300 –> 00:11:31.300
Czy one mogą jakoś przystopować otrzymanie kredytu?
00:11:31.300 –> 00:11:34.300
Czy to jest właśnie strzał w kolano?
00:11:37.300 –> 00:11:40.300
Wiesz co, no w sumie tak jak mówisz, to tak.
00:11:40.300 –> 00:11:43.300
Takim właśnie głównym czynnikiem można powiedzieć,
00:11:43.300 –> 00:11:48.300
że może one nie tyle wykluczają, te karty kredytowe,
00:11:48.300 –> 00:11:50.300
czy jakieś pożyczki gotówkowe,
00:11:50.300 –> 00:11:53.300
ale bardzo mocno obniżają naszą zdolność kredytową.
00:11:53.300 –> 00:11:57.300
Najczęściej jest tak, że to jest przelicznik w większości przypadków 4 do 1.
00:11:57.300 –> 00:12:01.300
Czyli jeżeli ktoś ma na przykład 100 tysięcy na karcie kredytowej,
00:12:01.300 –> 00:12:06.300
to możesz liczyć się z tym, że zdolność kredytowa jego spadnie o 400 tysięcy koron.
00:12:07.300 –> 00:12:11.300
No i oprócz tego jeszcze są te słynne scoringi kredytowe,
00:12:11.300 –> 00:12:15.300
czyli takie oceny kredytowe w skali punktowej.
00:12:15.300 –> 00:12:21.300
No i też jak jest kilka takich kredytów, kilka kart albo jakaś wysoka kwota,
00:12:21.300 –> 00:12:25.300
to same te scoringi mogą na tyle mocno zostać ściągnięte,
00:12:25.300 –> 00:12:30.300
że bank w jakimś sensie nie będzie chciał za bardzo z nami współpracować,
00:12:30.300 –> 00:12:33.300
bez względu na to, o jaką kwotę się go zapytamy.
00:12:34.300 –> 00:12:41.300
Także oni jakby szukają trochę takich złych rzeczy,
00:12:41.300 –> 00:12:44.300
można powiedzieć generalnie bardzo.
00:12:44.300 –> 00:12:48.300
Doszukują się jakiegoś tam typu złego zachowania,
00:12:48.300 –> 00:12:51.300
czy złego zarządzania kasą.
00:12:51.300 –> 00:12:55.300
I to też jest dla nich ważne, jakby o każdym kliencie myślą w takim długim czasie,
00:12:55.300 –> 00:13:01.300
co się stanie z nim za rok, za dwa, jak on będzie działał, jak on będzie żył.
00:13:02.300 –> 00:13:04.300
Powiedz mi, czy jest coś takiego,
00:13:04.300 –> 00:13:09.300
że w ogóle w grę wchodzi pożyczka z banku na wkład własny?
00:13:09.300 –> 00:13:14.300
Wspominałeś o tym wkładzie własnym, że 15%, a co jak ktoś nie ma?
00:13:14.300 –> 00:13:17.300
Niestety nie.
00:13:17.300 –> 00:13:22.300
Było trochę możliwości, żeby coś tam z tym zrobić,
00:13:22.300 –> 00:13:26.300
przynajmniej częściowo się dofinansować,
00:13:26.300 –> 00:13:29.300
jak ktoś już miał trochę wkładu własnego, ale trochę brakowało.
00:13:29.300 –> 00:13:37.300
Teraz już niestety od stycznia 2022 jest zupełnie ta opcja wykluczona.
00:13:37.300 –> 00:13:42.300
No mocno też w tym pomógł ten rejestr dłużników, ten Gjeldsregisteret,
00:13:42.300 –> 00:13:47.300
bo w tym momencie, jeżeli my weźmiemy jakiś kredyt,
00:13:47.300 –> 00:13:51.300
to on jest widoczny dla każdego banku w Norwegii,
00:13:51.300 –> 00:13:54.300
zanim on trafi na nasze konto, więc oni od razu o tym wiedzą.
00:13:54.300 –> 00:13:58.300
I tak naprawdę, jeżeli widzą taki kredyt, to albo muszą cały wniosek odwrócić,
00:13:58.300 –> 00:14:02.300
albo muszą odjąć ten kredyt od wkładu własnego.
00:14:02.300 –> 00:14:08.300
Także zdecydowanie niestety to już w tym momencie nie działa.
00:14:08.300 –> 00:14:16.300
I chyba taką jedyną dobrą alternatywą jest tak naprawdę wzięcie w zastaw jakiejś innej nieruchomości,
00:14:16.300 –> 00:14:22.300
bo ona może w jakimś sensie zastąpić tą brakującą nam gotówkę.
00:14:23.300 –> 00:14:28.300
Chociaż w sumie jeszcze też przechodzą nadal pożyczki od znajomych,
00:14:28.300 –> 00:14:31.300
od rodziny, czy nawet od firmy, dla której się pracuje.
00:14:31.300 –> 00:14:35.300
Także to nadal jest akceptowane.
00:14:36.300 –> 00:14:41.300
A powiedz mi jedną rzecz odnośnie, czy posiadanie dzieci to ma wpływ też na kredyt?
00:14:42.300 –> 00:14:45.300
Ma. I to często bardzo duży.
00:14:46.300 –> 00:14:56.300
Można podać jakiś przykład taki kogoś, kto na przykład chciał i miało to wpływ na jego zdolność kredytową.
00:14:57.300 –> 00:15:05.300
Mam na myśli to to, że czasami się zdarza, że starasz się o kredyt i dziecko jest w drodze.
00:15:06.300 –> 00:15:08.300
Jak to z tym wygląda?
00:15:09.300 –> 00:15:13.300
Znaczy, wiesz co, generalnie są dwa czynniki.
00:15:14.300 –> 00:15:20.300
Często jak rozmawiam z rodzinami, to też tak trochę na samym początku rozmawiam z ludźmi,
00:15:20.300 –> 00:15:23.300
ze znajomymi i słyszą o tej pięciokrotności.
00:15:23.300 –> 00:15:31.300
Okazuje się, że mają dwójkę dzieci i nagle z tej pięciokrotności bank zabiera najczęściej przynajmniej dwa miliony koron.
00:15:32.300 –> 00:15:34.300
Także to jest duża różnica.
00:15:34.300 –> 00:15:41.300
Natomiast to o czym faktycznie bardzo warto wiedzieć i żeby się nie narażać i nie przejechać,
00:15:42.300 –> 00:15:47.300
jeżeli chodzi o dziecko, które jest w drodze, to to, że nie ma, że musimy bankowi powiedzieć.
00:15:48.300 –> 00:15:55.300
Oni w tym momencie sprawdzają każdego klienta i jego sytuację często nawet trzy razy.
00:15:56.300 –> 00:16:03.300
Na początku, kiedy bierze kredyt, gdzieś tam w środku losowo i na trzy dni przed samą wypłatą tego kredytu.
00:16:04.300 –> 00:16:15.300
Jeżeli my nie powiedzieliśmy bankowi o tym, że jest dziecko w drodze i powiedzmy, to dziecko się urodzi, zanim przejmiemy nieruchomość.
00:16:16.300 –> 00:16:23.300
Powiedzmy, że urodziło się w Norwegii, bo ciężko pewnie tym sterować zawsze dokładnie gdzie, co, jak.
00:16:24.300 –> 00:16:29.300
No to pewnie będzie to w rejestrze i bank niestety ma prawo się w tej sekundzie wycofać.
00:16:30.300 –> 00:16:39.300
A wtedy zostajemy na lodzie, bo może być grubsza sprawa z tego, bo jeżeli faktycznie nie dostaniemy finansowania w tym banku czy w innym banku,
00:16:40.300 –> 00:16:48.300
to można mieć duże konsekwencje niewywiązania się z tej chęci zakupu, z podpisanego kontraktu zakupu,
00:16:49.300 –> 00:16:54.300
którego finalnie jednak nie sfinansujemy, bo gdzieś tam byliśmy w jakimś sensie może nieszczerzy z bankiem.
00:16:55.300 –> 00:17:02.300
Także niemalże w jakimś sensie lepiej stracić to finansowanie niż narażać rodzinę na dopuszczeniu takiej sytuacji,
00:17:03.300 –> 00:17:08.300
że bank się na nas w ostatniej sekundzie wypnie, poniekąd powiedzmy z naszej winy.
00:17:09.300 –> 00:17:15.300
A no co, wypnie się bank na przykład, a ty już masz ugadane, że klucze odbierasz i tak dalej? I co wtedy?
00:17:16.300 –> 00:17:21.300
I co, może ktoś sprzedać komuś innemu to mieszkanie, jak jakieś konsekwencje ponosimy?
00:17:22.300 –> 00:17:27.300
Tak, tak, kiedyś o tym już rozmawialiśmy, zgadza się i to właśnie to jest to największe ryzyko,
00:17:28.300 –> 00:17:33.300
bo jest niestety taka reguła, gdzie jeżeli my kupimy nieruchomość za 4 miliony,
00:17:34.300 –> 00:17:42.300
znaczy podpiszemy kontrakt jej zakupu, nie sfinalizujemy, to później ktoś, kto sprzedaje,
00:17:43.300 –> 00:17:47.300
nie dość, że na nasz koszt organizuje sobie cały proces sprzedaży od zera,
00:17:47.300 –> 00:17:53.300
gdzie najczęściej są kwoty w okolicach 120 tysięcy koron, to jeszcze na dodatek ta osoba,
00:17:54.300 –> 00:18:01.300
jeżeli sprzeda taniej, to ma niestety możliwość ubiegać się o zwrot tej różnicy,
00:18:02.300 –> 00:18:06.300
czyli jeżeli ktoś sprzedał za 3,5 miliona, a my mieliśmy kupić za 4,
00:18:07.300 –> 00:18:12.300
no to nagle poza tymi 100 tysiącami jeszcze może żądać od nas kolejnych 500.000,
00:18:12.300 –> 00:18:20.300
także może być bardzo niefajnie i grubo, więc tutaj musimy być mocno z nimi szczerzy
00:18:21.300 –> 00:18:23.300
i grać w otwarte karty, tak.
00:18:24.300 –> 00:18:29.300
Moi drodzy, to będzie koniec części pierwszej, w drugiej poruszymy o wiele więcej kwestii.
00:18:31.300 –> 00:18:34.300
Tutaj, moi drodzy, poniżej macie numer do Pawła.
00:18:35.300 –> 00:18:39.300
Paweł, powiedz wszystkim, jaki jest Twój numer telefonu, gdzie cię mogą znaleźć?
00:18:40.300 –> 00:18:44.300
No to jest dosyć proste, 977-97-999
00:18:45.300 –> 00:18:51.300
i co, i w sumie gdziekolwiek, się nie wpisze w Google, czy na jakichś social mediach,
00:18:52.300 –> 00:18:56.300
Paweł Leksan to gdzieś tam po chwili pewnie wyskoczę, także dosyć łatwo znaleźć,
00:18:57.300 –> 00:19:03.300
no i co, zawsze polecamy tę stronkę internetową, która ma tę całą wiedzę gdzieś tam spinać,
00:19:04.300 –> 00:19:07.300
pozwalać odnaleźć, czyli te finanse w Norwegii, czyli www.fwn.no
00:19:08.300 –> 00:19:09.300
fwn.no
00:19:10.300 –> 00:19:12.300
Moi drodzy, pamiętajcie, że jesteśmy na YouTubie, na Spotify,
00:19:13.300 –> 00:19:19.300
jeżeli ktoś lubi słuchać, zapraszamy na Spotify, jeżeli na YouTuba, to zapraszamy do subskrybowania
00:19:20.300 –> 00:19:25.300
i pamiętajcie, moi drodzy, w każdym podcaście mówimy w finanse w Norwegii,
00:19:26.300 –> 00:19:30.300
że największy koszt, jaki ponosimy w życiu, to jest właśnie brak wiedzy
00:19:31.300 –> 00:19:33.300
i tutaj tę wiedzę macie od Pawła.
00:19:33.300 –> 00:19:37.300
Paweł myślę, że jest jednym z nielicznych gości w Norwegii, który może Wam powiedzieć prawdę.
00:19:38.300 –> 00:19:41.300
Widzicie, ja dzisiaj próbowałem jakoś tam wyciągnąć informacje, a tu same negatywne rzeczy,
00:19:42.300 –> 00:19:46.300
tego się nie da, tamtego się nie da, ale pamiętajcie, moi drodzy, że to ani Paweł,
00:19:47.300 –> 00:19:50.300
ani ja, jeżeli chodzi o ubezpieczenia, ani firmy, ani banki, to nie one decydują,
00:19:51.300 –> 00:19:55.300
tylko decydują przepisy i warto, żebyście byli ich świadomi i żeby te przepisy
00:19:56.300 –> 00:19:59.300
nie kosztowały Was kilkuset tysięcy koron przypadkiem, bo…
00:20:00.300 –> 00:20:01.300
Coś w tym jest. Od tego też jesteśmy.
00:20:02.300 –> 00:20:08.300
Mówimy o kilkadziesiąt tysięcy, czasami może być setki, miliony,
00:20:09.300 –> 00:20:13.300
ale jeżeli chodzi o kredyty, to najczęściej to są miliony, więc na dom czy na samochody
00:20:14.300 –> 00:20:19.300
mogą być naprawdę grube pieniądze i pamiętajcie, że zanim zdecydujecie się na kredyt,
00:20:20.300 –> 00:20:24.300
żeby sprawdzić właśnie, jak się tę zdolność kredytową buduje,
00:20:25.300 –> 00:20:29.300
jak się w ogóle przygotować, bo lepiej jest się zawsze przygotować i być gotowym
00:20:29.300 –> 00:20:32.300
niż być zaskoczonym w którymś momencie.
00:20:33.300 –> 00:20:34.300
I po to jest właśnie ten podcast.
00:20:35.300 –> 00:20:37.300
Dziękuję Wam, moi drodzy. Zapraszam na drugą część.
00:20:38.300 –> 00:20:39.300
Do usłyszenia.
00:20:40.300 –> 00:20:41.300
Dzięki również. Hej!
