Lista 10 dokumentów potrzebnych do kredytu hipotecznego w Norwegii w 2024
- Finanse w Norwegii
Czego będzie oczekiwał bank, który ma nam udzielić kredytu hipotecznego w Norwegii?
Dokumenty, mnóstwo informacji i jeszcze więcej dokumentów i informacji!
Ale czemu tego aż tyle? Przecież nasza nieruchomość będzie w końcu zabezpieczeniem całej operacji!?
To się zgadza, ale wymuszenie sprzedaży w skrajnych przypadkach może trwać kilka lat i angażować wiele osób w banku, co wiąże się z dużym kosztem. A bank często wcale nie odzyska więcej, niż pożyczył.
Do tego państwo norweskie wymusza na bankach wykazanie, że dana osoba nie będzie miała w przyszłości kłopotów ze spłatą kredytu – według odpowiednich wytycznych i obliczeń.
Aby się zabezpieczyć i poznać nas jak najlepiej od strony finansowej (mimo bycia zupełnie obcą osobą), będą chcieli sprawdzić całą masę dokumentów i informacji z tym właśnie związanych.
1. Dobrze wypełniony wniosek o kredyt hipoteczny
- Dane kontaktowe muszą być aktualne
- Duże znaczenie ma dobra komunikacja. Odbieranie telefonów, oddzwanianie i sprawne odpisywanie na e-maile
- Poprawne informacje o dotychczasowych pożyczkach
- Dane o pożyczkach konsumenckich i kartach kredytowych znajdziemy na gjeldsregisteret.com
- Sprawne działanie i dobra komunikacja
- Sprawne dostarczenie dokumentów może zwiększyć nasze szanse na zdobycie kredytu. Pracownik banku, który musi się o dokumenty wielokrotnie upominać, nie będzie chciał w naszej sprawie zrobić nic więcej, niż wymagane od niego minimum.
2. Dokumenty potwierdzające nasze dochody
- Często poproszeni zostaniemy o 3 ostatnie odcinki wypłat (lønnsslipp)
- Jeżeli posiadamy zarobki dodatkowe, to również je wpisujemy. Ważne, aby podawać te zarobki, które możemy udokumentować – umowy, przelewy, transakcje vipps
- Przychody z wynajmu pokoju, mieszkania, samochodu – te również musimy udokumentować. Potrzebna będzie kopia kontraktu z wynajmującym
- W przypadku firmy bank najczęściej prosi o dokumenty potwierdzające zarobki firmy z ostaniego roku lub dwóch. Najczęściej wystarczy rozliczenie za poprzedni rok (Næringsoppgave) + podsumowanie działalności firmy w obecnym roku (Driftsresultat). Driftsresultat najczęściej jest sporządzany przez księgowość, ale nie jest to wymogiem i wiele programów księgowych pozwala raport ten wygenerować samemu
- W przypadku otrzymywania dywidendy/bonusu, bank najczęściej będzie chciał sprawdzić ich wypłaty z 3 ostatni lat
- Sceptycznie podchodzi się do zysków z kryptowalut i krótkoterminowych transakcjach na akcjach. Trudno tu o zagwarantowanie stałości sukcesu i tym samym dochodu. Jednak jeżeli te są zarejestrowane w Skatteetaten, to nadal mogą stanowić bardzo dobre źródło wkładu własnego.
3. Najnowsze dostępne zeznanie podatkowe - Skattemelding lub Skatteoppgjør
- Skattemelding i Skatteoppgjør znajdziemy na stronach Skatteetaten.no
- Odszukujemy „Skatteoppgjør for 202x” –> “Se hele skatteoppgjøret (PDF)”
- Lub przycisk „Gå til mine skattedokumenter” –> „Skattemeldingen 2023 som dokumentasjon” –> „Skattemelding 202x (PDF)”
- Do marca/kwietnia 2025 będziemy wysyłali Skattemelding 2023. Po otrzymaniu rozliczenia podatkowego za 2024 rok (w okolicach marca/kwietnia 2025) najnowszym będzie Skattemelding 2024
- Wiele banków będzie chciało sprawdzić dane z dwóch ostatnich zeznań podatkowych, bo to da im lepszy obraz sytuacji klienta.
4. Raport o aktualnym stanie pożyczek konsumenckich i kartach kredytowych z Gjeldsregisteret
- Znajdujące się w nim informacje można znaleźć na stronie: gjeldsregisteret.com
- Bank sam pobierze raport, ale warto wiedzieć, co dokładni się w nim znajduję – często nadawane są linie kredytowe, o których możemy nawet nie wiedzieć, a które przeszkadzają w dobrej zdolności kredytowej
- Do zalogowania wymagany jest Bank ID.
5. Link do oferty sprzedaży nieruchomości (opcjonalne, ale...)
- Ważne! W Norwegii najpierw organizuje się kredyt, a dopiero po tym zajmuje się szukaniem nieruchomości
- Jeżeli mamy już wybraną nieruchomość, proponuję wysyłać do banku link z wybraną ofertą. Dzięki temu doradca może wstępnie ocenić, czy bank zgodzi się daną nieruchomość sfinansować, co przyśpieszy kolejny krok, którym jest zatwierdzanie nieruchomości.
6. Wkład własny
- Bank wymagał będzie od nas wkładu własnego – 15% od wartości nieruchomości (+2,5% na podatek w przypadku nieruchomości własnościowej – selveier)
- Bank poprosi o udokumentowanie tego skąd wkład własny pochodzi
- Jeżeli kwotę zaoszczędziliśmy w dłuższym czasie i widnieje ona na Skattemeldingach, to może obyć się bez dodatkowych dokumentów. Często jednak zostaniemy poproszeni o wyciąg z naszego konta bankowego
- Jeżeli dostaliśmy darowiznę lub sprzedaliśmy dom w Polsce, będziemy musieli przedstawić bankowi dokumenty to potwierdzające – potwierdzenie darowizny, akt notarialny, potwierdzenia przelewów.
7. Poręczyciel (kausjonist)
- W przypadku braku wkładu własnego, lub zbyt małej jego kwoty, istnieje możliwość wzięcia zabezpieczenia w nieruchomości osoby z rodziny lub przyjaciela rodziny (kausjonist)
- Nieruchomość musi znajdywać się na terenie Norwegii. By można zastawić część danej nieruchomości, sam właściciel nieruchomości musi mieć stabilną sytuację ekonomiczną, a nieruchomość musi mieć odpowiednio wysoką wartość
- Bierzmy poprawkę na to, iż poręczyciel niebędący częścią naszej rodziny lub wieloletnim przyjacielem, może zostać odrzucony. Warto opisać sytuację i dobrze uzasadnić wybór poręczyciela, mocno zwiększy to szanse na akceptację ze strony banku.
8. Warunki obecnego kredytu i refinansowanie
- Gdy posiadamy już kredyt hipoteczny i chcemy go refinansować w innym banku, aby dostać lepsze warunki, zostaniemy poproszeni o warunki obecnego kredytu
- Bank poprosi o plik PDF lub zdjęcie obecnych warunków (lånedetaljer lub nedbetalingsplan)
- Najważniejsze będą: pozostała do spłaty kwota, obecne oprocentowanie, kwota comiesięcznej spłaty i czas zakończenia kredytu
- Dane te znajdziemy na stronie internetowej banku w aplikacji mobilnej banku, w którym jest pożyczka
- Możemy też zadzwonić lub napisać do obecnego banku i poprosić o wysłanie dokumentów na naszego e-maila
- Ważne, aby na jednym z dokumentów znalazła się informacja o numerze konta przyporządkowanym do aktualnego kredytu hipotecznego, co pozwoli nowemu bankowi spłacić i zamknąć kredyt w starym banku.
9. Refinansowanie kredytu na samochód
*(dodawanie go do domu)
- Jeżeli chcemy zrefinansować kredyt na samochód i dodać go do kredytu na dom, to również w tym przypadku zostaniemy poproszeni o warunki obecnego kredytu na samochód
- Bank poprosi o plik PDF lub zdjęcie (lånedetaljer lub nedbetalingsplan)
- Znajdziemy je na stronie internetowej banku lub w aplikacji mobilnej banku
- Warunki kredytu na samochód nie zawsze będą dostępne na stronie banku. W takim przypadku będziemy zmuszenie skontaktować się z bankiem i poprosić o wysłanie takich dokumentów.
10. E-takst
- W przypadku refinansowania bank może poprosić o świeżą wycenę wartości naszego obecnego mieszkania/domu (etakst). Musi być ona sporządzona przez agenta nieruchomości (eiendomsmeglera)
- Jeżeli mamy już etakst, to należy zwrócić uwagę na to, że może nie zostać on zaakceptowany, jeżeli jest starszy niż 3 miesiące. Mimo tego warto przesłać nawet starszy dokument do banku i spytać, czy ten jest wystarczający
- Jeżeli bank o ten dokument nie poprosi lub nie poprosi o jego nowszą wersję, to znaczy, że wystarczy mu posiłkowanie się tymi danymi, które już dostał i do których ma dostęp przez swój system.
Przydatne linki
Kredyt hipoteczny w Norwegii w 2021 – Kredycie hipoteczny w pigułce, najważniejsze informacje.
10 rzeczy, których warto unikać – Czego unikać myśląc o kredycie?
Ile tak naprawdę można pożyczyć? – Co wpływa na wysokość udzielonego nam kredytu hipotecznego?
# Kredyt hipoteczny w Norwegii 2021 | Kredyt mieszkaniowy w Norwegii | Kredyt na dom w Norwegii| Kredyt na mieszkanie w Norwegii
Zdjęcie tytułowe – Gabby K z Pexels
