Kredyt hipoteczny w Norwegii
Lista 11 dokumentów potrzebnych w 2023
- Paweł Leksan
- 16 stycznia, 2023
- Lista dokumentów do kredytu hipotecznego
Czego będzie oczekiwał bank, który zechce nam udzielić kredytu hipotecznego w Norwegii?
Dokumenty, dokumenty i jeszcze raz dokumenty!
A to wszystko tylko dlatego, że mają nam pożyczyć kilka milionów… Nasza nieruchomość będzie zabezpieczeniem, jednak woleliby z tego zabezpieczenia nie musieć nigdy korzystać. Aby czegoś się o nas dowiedzieć, zwłaszcza tego jak zarządzamy pieniędzmi, będą chcieli sprawdzić całą masę dokumentów z tym właśnie związanych.
Sprawne dostarczenie dokumentów może zwiększyć nasze szanse na zdobycie kredytu. Pracownik banku, który musi się o dokumenty wielokrotnie upominać, będzie zwyczajnie mniej zmotywowany, by w naszej sprawie w naszej sprawie mocno się starać.
1. Przede wszystkim dobrze wypełniony wniosek o kredyt hipoteczny (boliglån)
-
Dane kontaktowe muszą być prawidłowe
-
Duże znaczenie ma dobra komunikacja. Odbieranie telefonów, oddzwanianie i sprawne odpisywanie na e-maile
-
Banki czasami dzwonią z zastrzeżonego numeru, ważne żeby taki telefon odebrać
-
-
Dokładnie wypełnione informacje o wszystkich pożyczkach
-
Formularze z niepełnymi danymi czasami są automatycznie odrzucane przez system. Może to mieć miejsce, zanim formularz w ogóle trafi do rąk doradcy
-
Dane o pożyczkach konsumenckich i kartach kredytowych znajdziemy na gjeldsregisteret.com
-
-
Ważne dodatkowe informacje wpisujemy w polu “Inne istotne informacje” (Annen relevant informasjon)
-
To pole najczęściej znajdziemy na końcu formularza
-
Jeżeli pola takiego brakuje, powinniśmy wysłać osobnego e-maila do banku. W e-mailu powinniśmy ująć informacje o tym jak sobie radzimy i dlaczego będziemy dobrymi klientami
-
2. Dokumenty potwierdzające nasze dochody
- Standardowo poproszeni zostaniemy o 3 ostatnie odcinki wypłat (lønnsslipp)
- Jeżeli posiadamy zarobki dodatkowe, to również je wpisujemy. Ważne, aby wpisać te zarobki, które możemy udokumentować – umowy, przelewy, transakcje vipps. Raczej pomijamy transakcje jednorazowe
- Przychody z wynajmu pokoju, mieszkania, samochodu – te również musimy udokumentować. Potrzebna będzie kopia kontraktu z wynajmującym
- Jeżeli spłacanie kredytu będzie kontynuowane również po rozpoczęciu emerytury, to bank poprosi o jej prognozę
- W przypadku firmy sprawa może się nieco komplikować. Bank będzie prosił o dokładne zeznania z dłuższego okresu (1-3 lata). Przy działalności na małą skalę najczęściej wystarcza rozliczenie za poprzednie 2 lata (Næringsoppgave) + oraz obecny rok (Driftsresultat). Driftsresultat najczęściej jest sporządzany przez księgowość, ale nie jest to wymogiem
- W przypadku otrzymania dywidendy, bank najczęściej będzie chciał sprawdzić średnią z 3 ostatni lat. W większości przypadków średnią z 3 lat zaakceptuje do swoich kalkulacji
- Sceptycznie podchodzi się do zysków z kryptowalut i krótkoterminowych transakcjach na akcjach. Trudno tu o zagwarantowanie stałości sukcesu i tym samym dochodu
3. Najnowsze dostępne zeznanie podatkowe - Skattemelding
-
Skattemelding znajdziemy na stronach Skatteetaten.no
-
Odszukujemy “Skattemelding 20xx som dokumentasjon” lub “Skattemeldingen for 20xx”
-
Tam pobieramy plik o nazwie Skattemelding 20xx.pdf
-
-
Jeżeli da się tego uniknąć , to lepiej nie wysyłać Skatteoppgjør zamiast Skattemelding. Dokument ten jest podobny do Skattemeldingu, ale nie zawierający wszystkich potrzebnych bankowi danych i czasami może nie zostać on uznany
- Do kwietnia 2023 będziemy wysyłali Skattemelding 2021. Po otrzymaniu rozliczenia podatkowego za 2022 rok (w okolicach kwietnia/maja 2023) najnowszym będzie Skattemelding 2022
- Wiele banków będzie chciało sprawdzić dane z dwóch ostatnich zeznań podatkowych, bo to da im lepszy obraz tego, co działo się w ostatnim okresie w życiu klienta
4. Raport o aktualnym stanie pożyczek konsumenckich i kartach kredytowych z Gjeldsregisteret
- Znajdujące się w nim informacje można znaleźć na stronie: https://www.gjeldsregisteret.com/
- Raport pobieramy klikając w „Last ned rapport”
- Do zalogowania wymagany jest Bank ID
5. Umowa najmu
- W sytuacji, w której wynajmujemy mieszkanie/dom, będzie potrzebna aktualna umowa najmu
6. Link do oferty sprzedaży (opcjonalne, ale...)
- Jeżeli mamy już wybraną nieruchomość, proponuję wysyłać do banku link z wybraną ofertą *(lub 2-3 linki do najlepszych ofert)
- Doradca może wstępnie ocenić, czy bank zgodzi się daną nieruchomość sfinansować. Nieruchomości mocno oddalone od większych miast mogą być uznane przez bank jako trudne do sprzedaży. W takim przypadku bank może poprosić o zwiększenie wysokości wkładu własnego lub nawet odmówić nam udzielenia kredytu na tę nieruchomość
- Doradca ostrzeże nas, jeżeli cena nieruchomości z jakiegoś powodu zdaje się zbyt wysoka lub jeżeli znajdzie coś niepokojącego w opisie oferty. Nie czyta on jednak pełnej oferty sprzedaży (salgsoppgave/prospekt), która składa się z 20-80 stron. Dla naszego dobra zawsze czytamy dokładnie cały dokument, ponieważ kiedy podpisujemy kontakt zakupu, to automatycznie zgadzamy się na wszystko, o czym mówi salgsoppgave
7. Wkład własny
Bank wymagał będzie od nas wkładu własnego, standardowo w wysokości minimum 15% od wartości nieruchomości (+2,5% na podatek w przypadku nieruchomości własnościowej – selveier)
Przy brakach we wkładzie własnym często istnieje możliwość wzięcia zabezpieczenia w nieruchomości osoby z rodziny lub przyjaciela
Bank poprosi o uzasadnienie lub udokumentowanie tego skąd wkład własny pochodzi
Przy brakach we wkładzie własnym często istnieje możliwość wzięcia zabezpieczenia w nieruchomości osoby z rodziny lub przyjaciela
Bank poprosi o uzasadnienie lub udokumentowanie tego skąd wkład własny pochodzi
- Jeżeli kwotę zaoszczędziliśmy w dłuższym czasie i widnieje ona na Skattemeldingach, to może obyć się bez dodatkowych dokumentów. Często jednak zostaniemy poproszeni o wyciąg z konta bankowego
- Jeżeli dostaliśmy darowiznę lub sprzedaliśmy dom w Polsce, będziemy musieli przedstawić bankowi dokumenty to potwierdzające
8. Poręczyciel (realkausjonist/kausjonist)
W przypadku braku wkładu własnego alternatywą pozostaje poręczyciel (żyrant), który zastawia część własnej nieruchomości
- Bierzmy poprawkę na to, iż poręczyciel niebędący częścią naszej rodziny lub wiloletnim przyjacielem, może zostać odrzucony. Warto opisać sytuację i dobrze uzasadnić wybór poręczyciela, zwiększa to szanse na akceptację banku. Dla banku będzie niezrozumiałe, że na ryzyko naraża się dla nas ktoś, z kimś nie mamy bardzo bliskiej relacji. Bank uzna, że będziemy musieli odwdzięczyć się tej osobie finansowo. A finansowa rekompensata to dla nas kolejne obciążenie
9. Warunki obecnego kredytu mieszkaniowego i refinansowanie
Gdy chcemy refinansować kredyt w innym banku, aby nim lepsze warunki, zostaniemy poproszeni o warunki obecnego kredytu
- Bank poprosi o plik PDF lub zdjęcie obecnych warunków pożyczki hipotecznej (lånedetaljer lub nedbetalingsplan)
- Dane te znajdziemy na stronie internetowej banku. Także w aplikacji mobilnej banku, w którym jest pożyczka
- Możemy też zadzwonić/napisać do obecnego banku i poprosić o wysłanie dokumentów na naszego e-maila
- Ważne, aby na jednym z dokumentów znalazła się informacja o numerze konta przyporządkowanym do aktualnego kredytu hipotecznego, co pozwoli nowemu bankowi zamknąć stary kredyt
10. Warunki kredytu na samochód
Zostaniemy również poproszeni o warunki obecnego kredytu na samochód
- Bank poprosi o plik PDF lub zdjęcie obecnych warunków pożyczki na samochód (lånedetaljer lub nedbetalingsplan)
- Znajdziemy je na stronie internetowej banku lub w aplikacji mobilnej banku
- Warunki kredytu nie zawsze będą dostępne na stronie banku. W tym przypadku będziemy zmuszenie skontaktować się z bankiem i poprosić o wysłanie takich dokumentów
11. E-takst (w przypadku refinansowania)
Bank może poprosić o świeżą wycenę wartości naszego obecnego mieszkania/domu (etakst) Musi być ona sporządzona przez agenta nieruchomości (eiendomsmeglera)
-
Jeżeli mamy już etakst, to należy zwrócić uwagę na to, że zazwyczaj nie zostanie on zaakceptowany, jeżeli jest starszy niż 3 miesiące. Mimo tego warto przesłać nawet dużo starszy dokument
-
Jeżeli bank o ten dokument nie poprosi lub nie poprosi o jego nowszą wersję, to znaczy, że wystarczy mu posiłkowanie się tymi danymi, które już dostał i do których ma dostęp przez swój system
Zapraszam do kontaktu
Każda informacja od doradcy może się okazać cenna i może pomóc w osiągnięciu Twojego celu
Za pomoc nic nie zapłacisz
Zapraszam serdecznie!
„Paweł” Pål Leksan
977 97 999
pal@tfinans.no
Przydatne linki
Kredyt hipoteczny w Norwegii w 2021 – Kredycie hipoteczny w pigułce, najważniejsze informacje.
10 rzeczy, których warto unikać – Czego unikać myśląc o kredycie?
Ile tak naprawdę można pożyczyć? – Co wpływa na wysokość udzielonego nam kredytu hipotecznego?
Paweł Leksan
Na punkcie finansów mam bzika od kilkunastu lat. Od 2018 r. mam szczęście być doradcą finansowym w Norwegii. Specjalizuję się w kredytach hipotecznych i oddłużeniowych. Te są najbardziej wymagające, ale też najciekawsze. Po pracy stale uczę się o finansach (książki, kursy, wykłady), a także nagrywam podcasty i piszę do nich artykuły.
PS
Link do grupy na Facebooku – Finanse w Norwegii
Jeżeli jeszcze nie jesteś częścią grupy, to zapraszam zarówno do dołączenia oraz do zadawania pytań i komentowania.
PPS
Jeśli coś jest niejasne lub myślisz, że warto coś dodać do artykułu, to proszę o informację na maila: p@leksan.no lub Facebook / Messenger
# Kredyt hipoteczny w Norwegii 2021 | Kredyt mieszkaniowy w Norwegii | Kredyt na dom w Norwegii| Kredyt na mieszkanie w Norwegii
Zdjęcie tytułowe – Gabby K z Pexels