Kredyty hipoteczny dla młodych do 34 roku życia w Norwegii w 2024
Dowiesz się:
- 🏠 Jak podejść do takiego kredytu w Norwegii?
- 🪙 Czym się różnią od tych "zwykłych"?
- 🙈 Co warto wiedzieć, by sobie nie zaszkodzić?
- Finanse w Norwegii
Kredyt mieszkaniowy dla młodych - jak ubiegać się o taki kredyt?
Banki używają najczęściej dwóch podobnych określeń dla tego typu kredytu:
- Boliglån for unge
- Boliglån ung
- Førstehjemslån
Czym różni się kredyt dla młodych od tego zwykłego?
Kredyt dla młodych, jak i kredyt na pierwszą nieruchomość cechuje niższe oprocentowaniem. W porównaniu z klasycznym kredytem mieszkaniowym.
Wiele banków wiąże kredyt na pierwszą nieruchomość (førstehjemslån) z osobami do 34 roku życia. Tym samym nie oferują oni tej opcji starszym klientom. Na szczęście nie wszystkie banki tak postępują. Dzięki czemu można uzyskać bardzo dobre warunki kredytu nawet kiedy jesteśmy już po 33 roku życia.
Kolejnym wyróżnikiem, jest mniejsze nastawienie na długą i stabilną historię finansową. Bardzo pomaga to młodym ludziom, którzy nie mieli szansy jeszcze jej wyrobić, natomiast już rozpoczęli swoją karierę zawodową. Bank nadal będzie starał się zabezpieczyć swoje interesy. W większości przypadków będzie wymagał co najmniej solidnego i stałego zatrudnienia. Będzie również dokładnie sprawdzał, czy dana osoba lub para poradzi sobie ze spłatą danego kredytu oraz, czy ma wkład własny lub zabezpieczenie w innej nieruchomości wkład własny zastępujące.
Co jeszcze daje nam taki kredyt?
Krótko mówiąc:
Mniejsze oprocentowanie = mniejszy koszt pożyczki = większa zdolność kredytowa i większa kwota do pożyczenia
Niższe oprocentowanie nieznacznie zmniejsza koszt kredytu, co zwiększa naszą zdolność kredytową. A tym samym pozwala nam na starcie pożyczyć trochę więcej.
Kiedy posiadamy własną nieruchomość, to w formie spłacanego kredytu kumulujemy w niej ogromne kwoty. Dodatkowo nieruchomość ta rośnie na wartości w czasie. Ta powstała skumulowana wartość, pomagają nam później zakupić kolejną, jeszcze lepszą nieruchomość lub później nieruchomość drugą na wynajem. Kiedy mówimy o zakupie pierwszej nieruchomości, to nie ma tu mowy o kapitale z poprzedniej nieruchomości i cały wkład własny musi pochodzić z naszej kieszeni. Wyjątkiem może tu być sytuacja kiedy weźmiemy w zastaw inną nieruchomość.
Na podstawie tego, w jakiej jesteśmy sytuacji, bank sprawdzi jak duże ryzyko będzie musiał ponieść pożyczając nam pieniądze i „wyceni” naszą wartość. Oczywiście celem jest kredyt z jak najwyższym limitem. Każda korona od banku może mieć dla nas ogromne znaczenie, wyższa kwota może pozwolić na wygranie licytacji i zakup nieruchomości naszych marzeń.
Co jeżeli nie mamy pełnego wkładu własnego
Brak wkładu własnego to często największa przeszkoda do zakupu własnej nieruchomości. Jak w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego potrzebujemy 15% wkładu własnego (+2,5% na podatek w przypadku nieruchomości własnościowej). Nawet te „jedyne” 15%, to najczęściej całkiem spora kwota.
Da przykładu, przy nieruchomości własnościowej o wartości 3 000 000 kr. potrzebujemy 450 000 kr. na sam wkład własny, do tego 75 000 kr. na podatek, co w sumie daje nam wymóg posiadania 525 000 kr. własnych środków.
W tej sytuacji pomaga odrobinę luźniejsze podejście banków do pomocy uzyskanej od bliskich.
Jakie są nasze opcje?
1) Realkausjonist - zabezpieczenie pożyczki częścią innej nieruchomości
Może to być dobre rozwiązanie, kiedy mamy wystarczająco dobre i stabilne zarobki, a braki mamy jedynie w zbyt małym wkładzie własnym.
W takiej sytuacji możemy otrzymać pomoc od rodziny lub przyjaciela rodziny. Ważne by ta osoba posiadała częściowo spłaconą nieruchomość. Wtedy część jej nieruchomości może stanowić zabezpieczenie banku, co rekompensuje brak części lub całości wkładu własnego.
W takiej sytuacji teoretycznie możliwe jest, kupienie nieruchomości zupełnie nie posiadając wkładu własnego. Jednak nie jest to sytuacja idealna ani dla banku, ani dla osoby nam pomagającej. Gotówka zawsze jest najpewniejszym wkładem własnym i każda kwota wkładu pochodząca z naszej kieszeni będzie dobrze widziana.
Osoba pomagająca bierze na siebie sporą odpowiedzialność. Jeżeli brakuje nam przykładowo 300 000 kr. i kwota ta zostaje „zawieszona” na czyjejś nieruchomości, to automatycznie część tej nieruchomości stanowi zabezpieczenie banku. Natomiast właściciel nieruchomości odpowiada kwotą do 300 000 kr. swojego majątku, gdyby coś poszło nie tak i gdyby osoby, którym pomaga, przestały opłacać swój kredyt.
Mimo sporej odpowiedzialności osoby pomagającej, jest to jedno z najczęściej stosowanych rozwiązań wśród młodych par. Pomaga to młodym ludziom w dostaniu się na rynek nieruchomości.
Jeżeli wszystko idzie zgodnie z planem, to po paru latach można zdjąć zabezpieczenie z nieruchomości osoby nam pomagającej (kausjonist). Osoba ta nie ponosi ani żadnych kosztów, ani nie ma żadnej dalszej odpowiedzialności. mN za to co dzieje się z naszą nieruchomością i z naszym kredytem.
2) Współpożyczkobiorca - kausjonist
W porównaniu z opcją powyżej odpowiedzialność osoby nam pomagającej zwiększa się jeszcze bardziej.
Ten sposób stosowany jest kiedy młodym brakuje jeszcze stabilności finansowej, a dokładniej kiedy zarabiają za mało na utrzymanie kredytu (przynajmniej według kryteriów banku) w wysokości pozwalającej na zakup rozsądnej nieruchomości. Albo dopiero dostali pracę i nie wiadomo, czy będą w stanie utrzymać się w niej na dłużej.
Współpożyczkobiorca będzie odpowiadał solidarnie razem z głównymi pożyczkobiorcami za całą kwotę pożyczki. Jeżeli główny pożyczkobiorca przestanie spłacać pożyczkę, to odpowiedzialność za opłacanie jej całości automatycznie spada na współpożyczkobiorcę.
Taka budowa układu odpowiedzialności bardzo mocno zabezpiecza interes banku. Nie zachęca jednak współpożyczkobiorców do pomocy, gdyż ich odpowiedzialność jest ogromna.
Bank najczęściej będzie żądał układu, który będzie chronił nie tylko nasze oraz banku interesy, ale również interesy współpożyczkobiorcy. To najczęściej oznacza, że wpółpożyczkobiorca poza dużą odpowiedzialnością za kredyt będzie musiał dostać jakiś procent własności nieruchomości. Ten procent własności odda nam na uzgodnionych między stronami warunkach, najczęściej dopiero po tym jak młodzi przejmą na siebie kredyt w całości.
Podobnie jak w sposobie 1, tutaj również bank będzie chciał, żeby pomocy udzielał nam ktoś z rodziny lub ewentualnie bliski przyjaciel rodziny. Ktoś kto jest to w stanie pomóc do pewnego stopnia bezinteresownie, a nie na zasadach biznesowej współpracy, za którą ostatecznie będziemy musieli słono zapłacić.
Współpożyczkobiorca będzie musiał spełnić w zasadzie takie same warunki jak główny kredytobiorca. Będzie musiał mieć zdolność kredytową pozwalającą mu wziąć na siebie odpowiedzialność za część kredytu, który miałaby z nami podjąć.
Pojedyncza osoba może wziąć kredyt do wysokości 5-krotności swoich rocznych zarobków. Ta zasada będzie dotyczyła również naszego współpożyczkobiorcy. Wymogów jest więcej i dokładnych wyliczeń dokonuje bank lub pośredniczący doradca kredytowy. Ten jeden wymóg (5-krotności rocznych zarobków) jest natomiast absolutnym minimum, które najczęściej możemy sami zweryfikować.
Poszukując pomocy, można samemu oszacować, czy ktoś chętny nam jej udzielić, spełnia, choć ten podstawowy wymóg. Przykładowo, jeżeli jakaś osoba zarabia 500 000 kr. brutto w skali roku, ale sama ma pożyczkę na 2 500 000 kr, to nie będzie w stanie nam pomóc. Gdy ma pożyczkę w wysokości 1 500 000 kr, to jest szansa, że będzie w stanie zwiększyć naszą zdolność kredytową o kwotę do 1 000 000 kr.
Podobnie jak w przypadku „realkausjonist” i tutaj będziemy mogli po czasie odprawić osobę nam pomagającą. To możemy zrobić najczęściej po zwiększeniu własnych zarobków lub po spłaceniu kredytu do odpowiedniego poziomu oraz ew. spełnieniu innych wymagań banku, po których ten zgodzi się na samodzielne przejęcie kredytu.
Przydatne linki
Kredyt mieszkaniowy w Norwegii w 2024 – Więcej informacji o kredycie hipotecznym
Dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego – Lista wraz z krótkim opisem jak je zdobyć.
10 rzeczy, których warto unikać – Czego unikać myśląc o kredycie?
Ile tak naprawdę można pożyczyć? – Co wpływa na wysokość udzielonego nam kredytu hipotecznego?
# Kredyt mieszkaniowy w Norwegii dla młodych | Kredyt hipoteczny w Norwegii dla młodych | Kredyt w Norwegii dla młodych |
Zdjęcie tytułowe – Gabby K z Pexels
