Wymagania do kredytu w Norwegii w 2024
Wymogi do kredytu hipotecznego.
Jakie są powody odrzucania wniosków?
Skąd te wszystkie wymagania do kredytów 
Co z kredytem na samochód? 🚘
🎬 Z nagrania dowiesz się:
- Co mieć, by nie mieć problemu z kredytem w Norwegii?🏠
- Co sprawi, że wniosek zostanie odrzucony? 🙈
- Co przygotować by o kredyt było łatwiej 🏡
- Finanse w Norwegii
Spłata kredytu i wymogi prawne
Ubiegając się o jakikolwiek kredyt, zawsze będziemy musieli spełnić wymagania do kredytu, a podstawą będzie dla nich posiadanie źródła dochodów, które umożliwi późniejszą spłatę zaciągniętego zobowiązania.
Co ważne, wiele wymagań banków do kredytu nie wynika z woli bank, tylko z prawa narzuconego przez państwo norweskie. Tak jest w przypadku kredytu hipotecznego i wymogu posiadania wkładu własnego (15% od ceny nieruchomości). Wyjątkiem od tej reguły jest możliwość zabezpieczenia kredytu w innej nieruchomości w Norwegii w zamian za wkład własny.
Bez spełnienia wymogów prawnych oraz wymogów banków do kredytu, uzyskanie kredytu hipotecznego, czy jakiegokolwiek innego, będzie mocno utrudnione, a w najczęściej wręcz niemożliwe.
Lista podstawowych wymagań do kredytu
- Stały adres w Norwegii
- Stały numer personalny (fødselsnummer) lub bycie w trakcie jego zakładania
- Konto w Norweskim banku
- Bank ID z “tokenem/kalkulatorem” lub Bank ID na komórce, wymagane do elektronicznego podpisywania kontraktów
- W miarę stałe zarobki w ostatnim oraz obecnym roku. Kontrakt z pracodawcą przy okresie współpracy krótszym niż 1 rok
- Brak przypadków nieopłaconych należności w ciągu dwóch ostatnich lat (brak przypadków inkasso)
- W przypadku pożyczek konsumenckich: nieprzekroczenie kwoty 500 000 kr. zadłużenia w postaci pożyczek konsumenckich i limitu kart kredytowych
- Ubiegając się o kredyt hipoteczny, dobrze by wysokość kredytów gotówkowych i kart kredytowych nie przekraczała w sumie poziomu 200 000 kr.
- Wypełnienie odpowiedniego formularza ze wszystkimi wymaganymi danymi. Formularze z niepełnymi danymi często są automatycznie odrzucane
- Sprawne dostarczenie wszystkich dokumentów, o które poprosi bank
Skąd te wszystkie wymagania banków do kredytu?
Banki dokładnie analizują bezpieczeństwo swoich inwestycji, a kluczowa jest dla nich ocena prawdopodobieństwa spłaty zadłużenia przez wnioskującego o kredyt klienta. Dobra sytuacja klienta i wysokie prawdopodobieństwo spłaty sprawia, że automatycznie jest się dla banku atrakcyjnymklientem.
Banki sprawdzają i oceniają swoich potencjalnych klientów pod wieloma względami, niejako tworząc na własne potrzeby ich „finansowe CV”. Ostateczną decyzję o przyznaniu kredytu podejmuje najczęściej jedna przeszkolona do tego osoba. Decyzji dokonuje na podstawie danych dostarczonych przez klienta oraz danych finansowych ze wszystkich źródeł, do których ma dostęp – między innymi Skatteetaten oraz Experian i Dun&Bradstreet (instytucje zbierające dane o osobach przebywających w Norwegii).
Brak wystarczających danych w jakimś obszarze może sprawić, że pracownik banku będzie musiał zakładać najgorszy możliwy scenariusz dotyczący tego obszaru. Dlatego tak istotne jest udzielanie bankowi wszystkich wymaganych informacji oraz tak ważna jest nasza historia kredytowa (finansowa), w której nie ma problemów z płatnościami za jakiekolwiek zobowiązania.
Co ważne, dobra historia kredytowa, nie oznacza wziętych wcześniej i spłaconych pożyczek, tak jak jest to w Polsce. Dobra historia kredytowa w Norwegii to przede wszystkim brak problemów z jakimikolwiek płatnościami oraz stabilna praca, czyli te czynniki, które najbardziej zwiększają szansę na to, że kredyt w przyszłości zostanie spłacony.
Banki niestety nie dysponują nieograniczoną ilością pieniędzy, choć można odnieś inne wrażenie, to mają one swoje limity i budżety. Przez to część wnioskujących, która nie spełnia wszystkich wymagań lub spełnia je w mniejszym stopniu niż inni, może niestety otrzymać odmowę.
Każdy kredyt to zobowiązanie, zarówno dla nas jak i dla samego banku, który najczęściej operuje pożyczonymi środkami. Pożyczoną kwotę będziemy musieli zwrócić, a zadaniem banku jest wybranie do współpracy takich osób, które faktycznie będą mogły i będą chciały swoje zobowiązanie spłacić.
Jak dotychczas jednym z najskuteczniejszych sposobów na weryfikacje tego kto do współpracy będzie odpowiedni, było narzucanie potencjalnym klientom odpowiednio dużej ilości wymogów oraz wnikliwe sprawdzanie jak zarządzali oni swoimi funduszami w przeszłości.
Stały numer personalny
Jednym z podstawowych wymogów do kredytu jest posiadanie stałego numeru personalnego (fødselsnummer) lub ewentualnie bycie w końcowej fazie jego wyrabiania. Numer ten najprościej porównać do polskiego numeru PESEL.
Osobom, które na terenie Norwegii przebywają przez okres krótszy niż 6 miesięcy najczęściej nadawany jest D-nummer. Jest to, tak zwany tymczasowy numer personalny. W praktyce nadawany jest on większości przyjeżdżających, bez zbytniego wnikania w to jak długo planują w Norwegi pozostać. Aby otrzymać fødselsnummer, trzeba spełnić szereg wymogów, dlatego nierzadko D-nummer wykorzystywany jest przez lata, a nie miesiące. Niestety posiadacze D-nummer nie będą mogli ubiegać się o kredyt, niemal wszystkie banki z automatu odrzucą taki wniosek.
Wymóg stałego numeru personalnego (fødselsnummer) wynika z natury D-nummeru, który jest w punkcie wyjścia numerem nadawanym jedynie tymczasowo. D-nummerem w założeniu powinniśmy posługiwać się nie dłużej niż do momentu, w którym możliwe będzie nadanie nam stałego numeru personalnego fødselsnummeru.
Drobne odstępstwo od tej reguły może występować w przypadku, w którym o kredyt stara się para i tylko jednej osobie nie udało się jeszcze zdobyć fødselsnummer. Wtedy można ubiegać się o kredyt przy założeniu, że druga osoba już zaczęła proces ubiegania się o nadanie stałego numeru personalnego.
Więcej o ubieganiu się o fødselsnummer znajdziesz na stronach Utlendingsdirektoratet:
https://www.udi.no – wersja w języku norweskim – Registreringsordningen for EU/EØS-borgere
https://www.udi.no – wersja w języku angielskim – The registration scheme for EU/EEA nationals
Nasze zarobki
Fundamentem ubiegania się o kredyt będzie posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej bazującej przede wszystkim na naszych zarobkach. W związku z tym osoba starająca się uzyskać kredyt w Norwegii musi posiadać relatywnie stabilny i udokumentowany dochód. Do tego dana osoba musi rozliczać się i odprowadzać podatki w Norwegii.
Osoby pobierające zasiłek chorobowy lub rehabilitacyjny nie będą z tego powodu przekreślane i również mają szansę na kredyt. Jednak często zarobki uzyskane w ten sposób są znacząco niższe, nie zawsze są też zagwarantowane na dalszą przyszłość, co może mocno ograniczyć możliwości banku.
Minimalna miesięczna wysokość zarobków będzie różnić się w zależności od banku oraz rodzaju kredytu. W praktyce widać jednak, że do uzyskania finansowania dochód powinien wynosić min. 400 000 kr. brutto rocznie dla jednej osoby. Dobrze, aby w przypadku pary roczne zarobki przekraczały 600 000 kr. brutto.
Ocena przeszłości finansowej najczęściej bazuje na zeznaniach podatkowych oraz na podstawie danych zbieranych przez wyspecjalizowane instytucje, takie jak Dun&Bradstreet i Experian. Banki pobierają z nich ogromne wręcz ilości danych, między innymi o tym ile zarabiamy i jak zarządzamy naszymi finansami.
Banki dostają dostęp do wysokości naszych zarobków z ostatnich lat, sytuacji rodzinnej, do wysokości wszystkich kredytów oraz do przybliżonej wartość posiadanych dóbr i oszczędności.
Nieopłacone na czas rachunki - inkasso
Każde niespłacone zobowiązanie bardzo negatywnie wpływa na możliwość uzyskania kredytu, a w wielu przypadkach będzie wręcz bezpośrednią przyczyną odmowy banku.
Ofertę kredytu otrzymują głównie osoby, które zawsze terminowo spłacają swoje zobowiązania takie jak rachunki, długi, mandaty itp. Dla banku bardzo istotne jest, że ktoś dokonuje wszystkich opłat, nawet jeżeli może zdarzyć się sytuacja, w której nie do końca zgadza się z którymś wezwaniem do zapłaty – na przykład mandatu, którego nie powinien dostać.
„Czysta karta” sprawia, że łatwiej bankowi zakładać, że klient będzie w pierwszej kolejności opłacał kredyt i inne swoje zobowiązania, a dopiero po tym będzie swobodnie korzystał z pozostałych po opłatach pieniędzy, a nie odwrotnie.
Wyjątkiem od generalnego wymogu „sumiennej spłaty zobowiązań” będzie kredyt oddłużeniowy (omstartslån). Aby można było ubiegać się o taki kredyt, wymagane będzie posiadanie nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu oraz oczywiście posiadanie stałej pracy dającej możliwość spłaty zadłużenia.
Dokumenty
Kolejną istotną sprawą będzie skompletowanie odpowiednich dokumentów. Jakikolwiek brak w wymaganych dokumentach może niestety skutkować decyzją odmowną. Również czas, w jakim dostarczymy dokumenty, ma znaczenie. Kiedy dostarczamy dokumenty sprawnie, dobrze opisane i w jakości, która nie sprawia problemów z ich odczytaniem, mocno motywujemy doradcę do działania na naszą korzyść.
Jednymi z najważniejszych dokumentów będą te poświadczające nasze zarobki. Banki coraz częściej pobierają dane zarobkowe bezpośrednio ze Skatteetaten, ale nadal regularnie spotyka się z wymaganiem dostarczenia 3 ostatnich odcinków wypłat (lønnsslipp) i umowy o pracę.
Jeżeli odcinki wypłat chronione są hasłem, to pamiętajmy zawsze, aby razem z plikami wysłać również hasło do ich dostępu.
Jeżeli nasze zarobki w ostatnich miesiącach nie były tak wysokie jak zwykle, to warto o tym wspomnieć i wyjaśnić, dlaczego tak się stało – w wielu zawodach występuje sezonowość i zarobki okresowo są niższe. Jeżeli zarobki mają w najbliższym czasie wzrosnąć, to warto bankowi dać o tym znać, a najlepiej wysłać potwierdzenie wzrostu zarobków (nawet jeżeli, bank o to nie prosił).
Lista dokumentów, o jakie bank może poprosić w trakcie lub po złożeniu wniosku
Najczęściej zostaniemy poproszeni o następujące dokumenty:
- Trzy ostatnie odcinki wypłat
- Przy kilku źródłach dochodów lub przy zasiłku NAV warto wysłać zdjęcie stanu dochodów ze strony Skatteetaten: www.skatteetaten.no – mine inntekter
- Skattemelding 2023
- Dokument można pobrać ze strony: https://www.skatteetaten.no/person/
- Zamiennie bank może poprosić o udzielenie mu dostępu do Skatteetaten, gdzie bezpośrednio sprawdzi nasze dane finansowe
- Możemy być poproszeni o kontrakt z pracodawcą, zwłaszcza jeżeli w przeciągu ostatnich 12 miesięcy nastąpiła zmiana pracodawcy lub stanowiska. Kontrakt to ważne potwierdzenie, że wszystko jest w porządku
- Jeżeli mamy dodatkowe źródła dochodów, dobrze o tym poinformować bank i wysłać dokumenty to potwierdzające
- Jeżeli wynajmujemy komuś naszą nieruchomość lub jakąś jej część, to i w tym przypadku wysyłamy odpowiedni kontrakt do banku
- Jeżeli wkład własny pochodzi z zagranicy, również to będzie wymagało dobrego udokumentowania. W zależności od przypadku bank poprosi o potwierdzenia przelewów, kontrakty sprzedaży, potwierdzenia darowizny itd.
Kredyt na samochód
W przypadku pożyczki na samochód bank będzie starał się dowiedzieć jakiego pojazdu poszukujemy. Najłatwiej bankowi sprawdzić i zaakceptować pojazd z konkretnym numerem rejestracyjnym. Jeżeli tego nie mamy, to przydatne będą dane o marce, roku produkcji, modelu pojazdu oraz przebiegu licznika. Podobne wymogi będą dotyczyły motocykli, quadów, łodzi i skuterów.
Przy refinansowaniu kredytu na samochód będzie potrzebny plik PDF lub zdjęcie z obecnymi warunkami pożyczki. Może być także zrzut ekranu z warunkami kredytu ze strony banku lub jego aplikacji mobilnej.
Warto wiedzieć, że banki dosyć niechętnie udzielają pożyczki na pojazdy starsze niż 10 lat. Głównie przez wzgląd na niepewną i często bardzo niską ich wartość. Bank będzie w wielu przypadkach dążył do sytuacji, w której pożyczka będzie spłacona do momenty kiedy pojazd będzie miał nie więcej niż 10 lat. Jednym z najważniejszych celów banku będzie sprawienie by pojazd miał przez cały okres kredytowania podobną lub wyższą wartość niż wysokość pozostałej do spłaty pożyczki, tak żeby dany pojazd faktycznie mógł stanowić dobre jej zabezpieczenie.
Zazwyczaj nie ma potrzeby posiadania wkładu własnego, ale od tego może być kilka wyjątków:
- Wewnętrzne zasady niektórych banków mogą wymagać wkładu własnego
- Jeżeli wybierzemy pojazd z szybko spadającą wartością rynkową, to bank będzie to wiedział dzięki programom prognozującym wartość w przyszłości. Przy tego rodzaju pojazdach, bank będzie żądał wkładu własnego, by w ten sposób skompensować szybki spadek wartości pojazdu
- Jeżeli chcemy uzyskać wyjątkowo dobre warunki kredytowania, to warto rozważyć wkład własny. Zwiększa on bezpieczeństwo inwestycji banku a przez to często pozwala też uzyskać lepsze warunki kredytu
Kredyt hipoteczny
W przypadku kredytu hipotecznego o zdecydowanie większych kwotach, przez co cały proces może trwać trochę dłużej i może wymagać obszerniejszej dokumentacji.
Doradca finansowy będzie najprawdopodobniej zadawał dużo pytań, aby lepiej zbadać szansę na to, czy będziemy dobrym klientem dla banku w całym okresie kredytowania oraz aby wiedzieć, jaki mamy cel, by móc nam sprawnie pomóc w jego osiągnięciu.
W przypadku kredytu hipotecznego warto poświęcić kilka minut i pobrać darmowy raport o naszych długach ze strony Gjeldsregistert. Raport ten sprawdza wszystkie karty kredytowe, kredyty gotówkowe, a nawet kupieckie linie kredytowe udzielane przez niektóre platformy automatycznie (jak np. przez Klarna), a które również pogarszają zdolność kredytową.
Cały raport można zobaczyć i pobrać tutaj:
gjeldsregisteret.com
Kolejnym wymogiem będzie udokumentowanie zebrania 15% wkładu własnego. Oraz ew. dodatkowych 2,5% na podatek dla państwa norweskiego w przypadku nieruchomości własnościowej (selveier).
Więcej informacji o tym znajdziesz w artykule „Dokumenty do kredytu hipotecznego” oraz „Kredyt mieszkaniowy w Norwegii„.
