Kredyt mieszkaniowy w Norwegii
- Pierwszy krok ku własnej nieruchomości
Tu znajdziesz praktyczne informacje, które są kluczowe dla każdego przyszłego posiadacza własnej nieruchomości, której zakup ma być finansowany kredytem.
Zrozumienie całego procesu współpracy z bankiem jest niezbędne, by skutecznie ubiegać się o kredyt i przeprowadzić proces zakupu nieruchomości w sposób dla siebie bezpieczny.
Ważne, że w Norwegii najpierw organizuje się kredyt hipoteczny – promesę finansową – która staje się swojego rodzaju budżetem na zakup nieruchomości, a dopiero po jej zdobyciu, kiedy wiemy, za ile możemy kupić, przystępuje się do szukania i zakupu nieruchomości.
Artykuł jest przygotowany przez doradcę finansowego, a samo zagadnienie jest mocno złożone, dlatego może być trochę ciężki i techniczny. Za to dostarczy Ci więcej praktycznej wiedzy, niż “ładny i lekki” artykuł napisany przez dziennikarza.
Wsparciem artykułu poniżej jest nagranie wideo na górze strony, które powinno ułatwić zrozumienie tematu.
Element promocji i składanie wniosku
Na końcu strony znajdziesz informacje o tym jak złożyć wniosek przy asyście doradcy, który tworzył nagranie wideo i artykuł. *współpracuje z wieloma bankami, pracując dla dużej norweskiej korporacji.
Drogą “na skróty” może być umówienie konsultacji.
*obsługa w j. polskim, norweskim i angielskim
*tu znajdziesz też opis tego, w czym możemy Cię wspierać
Kredyt mieszkaniowy, czy kredyt hipoteczny?
Kredyt mieszkaniowy, kredyt hipoteczny, kredyt na dom i kredyt na mieszkanie… Nazwa tak naprawdę nie ma znaczenie, cały czas mówimy o produkcie finansowym, którego celem jest umożliwienie nam zakupu nieruchomości.
Podobnie jak w języku polskim, tak i w norweskim znajdziemy kilka określeń na kredyt mieszkaniowy.
Te najczęściej wykorzystywane przez banki, opisujące klasyczne kredyt hipoteczne, to:
- Boliglån
- Huslån
W przypadku kredytu dla młodych, do 34 roku życia będzie to:
- Boliglån for unge
- Boliglån ung
W przypadku kredytu mieszkaniowego, na swoją pierwszą nieruchomość, możemy ubiegać się o:
- Førstehjemslån
Dwie ostanie grupy charakteryzują się niższym oprocentowaniem niż klasyczny kredyt hipoteczny.
Kredyt mieszkaniowy w Norwegii
- Wymagania minimalne
Podstawowe wymogi banków, jakie trzeba spełnić, aby móc ubiegać się o kredyt mieszkaniowy:
- Stały numer personalny (fødselsnummer)
- Konto w norweskim banku
– z dostępem do podpisu cyfrowego BankID - Zatrudnienie w Norwegii
– już 1 rok może być wystarczający - Zarobki min. 400 000 kr. brutto w skali roku
– min. 600 000 kr. dla pary - 15% wkładu własnego
– lub zabezpieczenie w nieruchomości w Norwegii
Do wniosku konieczne jest posiadanie stałego numeru personalnego (fødselsnummer) przez min. jednego kredytobiorcę oraz dostęp do podpisu elektronicznego BankID
Dlaczego warto starać się o kredyt mieszkaniowy?
Najkorzystniej płacić sobie
Płacąc komuś, wrzucamy pieniądze do jego “skarbonki”, a nasze pieniądze w całości przepadają. Do tego rata za kredyt mieszkaniowy w Norwegii często jest niewiele wyższa od kwoty, jaką płacimy za wynajem.
Zabezpieczenie przyszłości
Mając swoją nieruchomość, automatycznie gromadzimy w niej swoje pieniądze. W przyszłości nieruchomość możemy w razie potrzeby “dociążyć” tanim kredytem, a nawet sprzedać, by odzyskać włożone środki. Daje to ogromne bezpieczeństwo i pokazuje, że posiadanie nieruchomości może kiedyś wyratować nas a trudnej sytuacji.
Rosnąca wartość nieruchomości
W większości przypadków wartość nieruchomości będzie rosła w czasie. Wzrost wartości odczujemy najbardziej, kiedy będziemy nieruchomość sprzedawać za kwotę większą, niż ta, za jaką ją kupiliśmy. To bardzo ułatwi zakup kolejnej nieruchomości lub da możliwość wykorzystania środków na inny wybrany cel.
Ulgi podatkowe
Posiadacze własnego domu czy mieszkania z kredytem wspierani są przez państwo norweskie. W 2024 państwo pomoże im odpisać od podatku aż 22% od kosztów kredytu (22% z zapłaconych odsetek). Urząd automatycznie nalicza odpowiednią ulgę przy składaniu zeznania podatkowego.
Możliwość pomocy swoim bliskim
Dzięki posiadaniu nieruchomości i budowaniu w niej wartości będziemy mogli pomagać naszym bliskim. Przykładowo, kiedy dziecko skończy szkołę, to kredyt dziecka będzie mógł być zabezpieczony w naszej nieruchomości, co pozwoli mu na zakup nieruchomości mimo braku wieloletnich oszczędności.
Możliwość kupna drugiej nieruchomości
Kiedy mamy odpowiednią zdolność kredytową, po jakimś czasie możemy kupić dla siebie kolejną nieruchomość, zabezpieczając zakup w pierwszej nieruchomości – bez posiadania dodatkowego wkładu własnego. Da to opcje zabezpieczenia swojej przyszłości na emeryturze lub pozwoli spełnić kolejne marzenie – mieszkanie pod wynajem, czy wakacyjna hytta, to jedne z wielu możliwości.
Jak wygląda proces ubiegania się o kredyt - krok po kroku?
- Wypełniasz wniosek o kredyt mieszkaniowy dostępny na stronie wybranego banku lub wybranej agencji kredytowej – najczęściej opisany jako Boliglån
- Wniosek trafia do doradcy, który wstępnie weryfikuje wniosek i ustalana orientacyjną zdolność kredytową
- W większości przypadków otrzymasz prośbę o dostarczenie potrzebnych dokumentów lub prośbę o udzielenie dostępu do danych finansowych w Skatteetaten i Altinn
- Bank w czasie kilku dni analizuje wniosek (w okresie kwiecień-wrzesień, to często aż 2-4 tygodnie)
- Po tym kroku otrzymasz ofertę zawierającą informację o warunkach kredytu
- Odpowiedź pozytywna daje nam potwierdzenie finansowania z banku. Przybiera ono formę zobowiązania się banku do finansowania zakupu później wybranej nieruchomości – “finansieringsbevis”.
Dokument ważny jest 3-6 miesięcy. Po tym okresie jego ważność można przedłużać - Na tym etapie można przystąpić do poszukiwania nieruchomości. Ważne, aby nieruchomość, którą chcemy kupić/negocjować, zawsze była zatwierdzona przez bank. Niektóre nieruchomości z różnych względów, mogą być uznane za zbyt słabe zabezpieczenie kredytu i mogą być odrzucone, co jest jednoznaczne z wycofaniem się banku z finansowania danej nieruchomości
- Dalej przystępujemy do zakupu nieruchomości przez jej oficjalną licytację (budrunde), która organizowana jest dzień po ostatnim ogłoszonym dniu prezentacji nieruchomości (visning)
Można również prowadzić bezpośrednie negocjacje ze sprzedawcą zarówno przed oficjalną licytacją, jak i po niej, jeżeli nieruchomość nie zostanie sprzedana
Czego unikać przed rozpoczęciem starań o kredyt mieszkaniowy w Norwegii?
Zabezpieczenie kredytu inną nieruchomością
i dodatkowe środki na wkład własny
Zabezpieczenie w innej nieruchomości w Norwegii – bank może wziąć zabezpieczenie w nieruchomości innej osoby. Nieruchomość musi mieć odpowiednio dużą wartość wolną od kredytu, tak by stanowiła wystarczająco dobre zabezpieczenie
Darowizna od rodziców – jeżeli rodzice mogą nam podarować pieniądze na wkład własny, to bank poprosi jedynie o pisemne potwierdzenie darowania tych środków oraz potwierdzenie samego przelewu
Pożyczka od pracodawcy – bank zaakceptuje pożyczkę z firmy, dla której pracujemy, jako środki na wkład własny. Taka pożyczka może nieznacznie obniżyć zdolność kredytową
Pożyczka prywatna – bank może zaakceptować środki na wkład własny w formie prywatnej pożyczki od rodziny lub znajomych, również ona może nieznacznie obniżyć zdolność kredytową
1. Pożyczka na wkład własny
Finansowanie wkładu własnego kredytem z innego banku od 2022 nie jest dozwolone.
Wszystkie pożyczki konsumenckie widoczne są dla banku w rejestrze kredytów Gjeldsregisteret.com.
Do tego banki mają narzucony obowiązek skrupulatnego dokumentowania pochodzenia całego wkładu własnego.
*dozwolone są nadal darowizny, pożyczki prywatne i od pracodawcy
2. Karty kredytowe i pożyczki gotówkowe
Bardzo obciążają zdolność kredytową. Nawet w stosunku 4 do 1, czyli 100.000 kredytu lub limitu na karcie kredytowej, potrafi zabrać aż 400.000 ze zdolności.
3. Zakup samochodu w kredycie (a nawet bez)
Kredyt na samochód zmniejszy zdolność kredytową w stosunku 3 do 1, czyli 100.000 kredytu może zabrać aż 300.000 zdolności.
W 2024 samo posiadanie samochodów również zmniejszy zdolność o około 200.000-300.000.
4. Wezwanie do zapłaty – inkassovarsel
Przypadkowe nieopłacenie wezwania do zapłaty może mieć ogromne konsekwencje. Powoduje wpisanie nas do rejestru osób nieopłacających swoich zobowiązań, co może utrudniać możliwość wzięcia kredytu nawet przez 3 lata.
5. Zmiana pracy
Przy ewentualnej zmianie pracy warto zadbać o krótki okres próbny, bo nasz kontrakt dla bank nabierze wartości dopiero po zakończeniu tego okresu.
6. Otwieranie własnej firmy
O ile firma nie uszczupla budżetu domowego, nie będzie problemem. Bank może nie chcieć brać pod uwagę dochodów z firmy przez pierwszy okres jej działalności, nawet 1-3 lata (indywidualnie rozpatrywana jest stabilność dochodów).
Więcej w temacie w artykule “10 rzeczy, których warto unikać, gdy planujesz kredyt“.
Z jakimi problemami możemy się spotkać
➔ Banki oceniają nas jedynie na podstawie kilku podstawowych danych zawartych we wniosku i w urzędzie podatkowym. Te suche informacje często dalekie są od pokazania naszej sytuacji i najbliższej przyszłości, zwłaszcza jeżeli w Norwegii jesteśmy krótko.
➔ Banki potrafią zaoferować obcokrajowcom wyższe oprocentowanie, niż to, które moglibyśmy dostać, będąc dobrze znającym zasady Norwegiem. Nie tyle chodzi o zawyżanie oprocentowania, to zdarza się rzadko, ile o celowe pomijanie zniżek. Np. wynikających z zakupu pierwszej nieruchomości lub z przynależności do związków zawodowych. Kiedy widzą dużą chęć zdobycia kredytu, ale też brak wiedzy na temat produktów finansowych, to często potrafią wybrać “standardowy” kredyt hipoteczny bez zniżek, by zwiększyć swój zysk.
➔ Podobnie spotkać można się z bankami, które od obcokrajowców wymagają 25% wkładu własnego, kiedy prawo wymaga min. 15% i samo “bycie obcokrajowcem” nie powinno zwiększać tego wymogu aż do 25%.
➔ Możemy spotkać się z sytuacją, w której nieruchomość jest wystawiona za zbyt wygórowaną cenę, co czasami ciężko jest ocenić samemu. Trafiając na dobrego doradcę, może on wspomagać klienta i może o tym poinformować.
➔ Podobnie, doradca może pomagać podczas licytacji (budrunde) lub negocjacji ceny nieruchomości bezpośrednio z właścicielem.
➔ Kupno nieruchomości z niechcianym kredytem. W punkcie wyjścia nieruchomości w Norwegii sprzedaje się bez jakichkolwiek ciążących na nich kredytów. W razie wątpliwości można porozmawiać z agentem nieruchomości (eiendomsmeglerem), który to potwierdzi.
➔ Nietypowe rozwiązania, wykorzystujące luki w norweskim prawie. Jak np. sprzedaż jedynie części nieruchomości, bo właściciel ma prawo sprzedać swoją część nieruchomości, np. kiedy posiada 50%. Takiego rodzaju nietypowo zagrania zdarza się przy sprzedażach prywatnych, w których profesjonalny agent nieruchomości (eiendomsmegler) raczej nie weźmie udziału. Przez zwiększone ryzyko w przypadku sprzedaży, której nie prowadzi agent nieruchomości, wiele banków odrzuci sprzedaż prywatną.
➔ Nieruchomość z dużą wadą. Ryzyko w tej kwestii zawsze będzie istniało. Ale ważne, by minimalizować szansę popełnienia błędu i czytać dokładnie cały opis nieruchomości i wymagać by częścią sprzedaży był raport ze stanu technicznego nieruchomości (tilstandsrapport). Raport ten w 2024 jest już standardem. Również w tym przypadku, bank może odrzucić nieruchomość, dla której taki raport nie został utworzony.
❗️ ⬇️ ⬇️ ⬇️ ⬇️ ⬇️ ❗️
Poniżej dowiesz się:
➔ Jak sprawdzić zdolność kredytową
➔ Jak wysłać wniosek
➔ O roli doradcy
Sprawdzanie zdolności kredytowej
Na podstawowym poziomie można sprawdzić zdolność kredytową w przeciągu 10-minutowej rozmowy.
Przy rozmowie o zdolność kredytowej, kluczowe będą informacje o:
1) Zarobkach rocznych brutto za rok 2023 oraz dotychczas w 2024
Te najłatwiej sprawdzić na stronie Skatteetaten, gdzie rejestrowane są zarobki “na bieżąco”:
skatteetaten.no/skjema/mine-inntekter-og-arbeidsforhold/
*strona ma błędy kiedy korzystamy z automatycznego tłumaczenia na j.polski
2) W przypadku własnej firmy – ENK/AS
Resultatrapport/regnskapsresultat za rok 2023 i dotychczas w 2024:
Do wygenerowania w systemie księgowym lub do zamówienia u księgowego
Proces wnioskowania w Tjenestetorget Finans
Dzięki temu, że działania wykonujemy “krok po kroku” cały proces mimo tego, że wygląda na skomplikowany, jest na szczęście relatywnie prosty.
1. Rozpocząć można od strony:
https://fwn.no/on/
Tu umówisz się na konsultacje, by dowiedzieć się, jaką masz zdolność kredytową i jakie dokumenty przydadzą się, by zwiększyć szansę na zdobycie kredytu.
2. Wniosek o kredyt mieszkaniowy:
https://tfinans.no/boliglan/pl/n
Link przeniesie Cię na stronę ustandaryzowanego formularza zintegrowanego z wieloma bankami. By wniosek trafił do polskiego doradcy warto wypełnić go bezpośrednio po kliknięciu w link – sprawdzanie innych stron firmy po wejściu na formularz, może wyłączyć skrypt przypisywania wniosku do doradcy.
Strony firmy i doradcy można niezależnie sprawdzić tutaj:
https://tfinans.no
https://tfinans.no/pl
3. Po wysłaniu wniosku doradca sprawdzi poprawność jego wypełnienia. Polski doradca mówi również po angielsku i norwesku. Nadal w dowolnym momencie będziesz mógł zmienić doradcę, wybór należy do Ciebie.
4. Doradca ustali Twoją zdolność kredytową a z nią kwotę, którą bank będzie skłonny pożyczyć na zakup nieruchomości.
5. Dalej otrzymasz prośbę o dostarczenie odpowiednich dokumentów i dodatkowych informacji wzmacniających wniosek.
6. Po otrzymaniu dokumentów łatwo ustalić, który bank będzie dla Ciebie najkorzystniejszy i jak będzie wyglądała oferta banku. Jeżeli ten zostanie przez Ciebie zaakceptowany, to wniosek zostaje dopasowany do wymagań danego banku i wysłany.
7. W okresie kwiecień-wrzesień banki odpowiadają w czasie 7-14 dni, czasami dłużej. Jeżeli spraw jest pilna, warto zadzwonić do doradcy na 977 97 999, aby spróbować obejść kolejkę.
8. Odpowiedź pozytywna daje nam finansowanie z banku. Przybiera ono formę zobowiązania się banku do finansowania nieruchomości, czyli promesy finansowej (finansieringsbevis). Dokument w zależności od banku ważny będzie 3-6 miesięcy. Po tym okresie jego ważność można przedłużać.
9. Na tym etapie można przystąpić do poszukiwania nieruchomości. Ważne, aby nieruchomość, która nas interesuje, była zatwierdzona przez bank lub doradcę – każdą nieruchomość trzeba przed licytacją wysłać do zatwierdzenia do banku. Niektóre nieruchomości z różnych względów, mogą być uznane za zbyt słabe zabezpieczenie kredytu i odrzucone.
10. Przystępujemy do zakupu nieruchomości przez jej licytacje (budrunde), bądź przez bezpośrednie negocjacje ze sprzedawcą. W tym procesie doradca może Cię wesprzeć.
*W przypadkach pilnych bank może mieć możliwość przygotowania oferty w przeciągu 1-2 dni – zdarzają się okresy, gdzie nie jest to możliwe.
Kluczowa będzie tu nasza praca i bardzo szybkie dostarczenie potrzebnych dokumentów.
Ważne, aby o takiej potrzebie jak najszybciej powiadomić doradcę
– kontakt tel.: 977 97 999
– email: pal@tfinans.no
Wsparcie doradcy finansowego
Dobry doradca finansowy będzie Cię wspierać przez całym procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny oraz wesprze Cię w procesie negocjacji nieruchomości, aż do momentu udanego jej zakupu. Cały proces będzie wymagał zarówno czasu i pracy z Twojej strony, jak i ze strony doradcy.
Wieloletnie doświadczenie wspierającego nas doradcy ułatwi ten proces i zwiększy Twoje bezpieczeństwo. Doradca będzie nas prowadził, krok po kroku, tak by cały proces przebiegał bezproblemowo. A przy napotkanych problemach, będziemy mieli kogoś, kto pomoże się z nimi uporać.
Branża kredytów hipotecznych jest mocno regulowana, co ma zarówno swoje plusy jak i minusy. Plusem jest ustrukturyzowany proces, zwiększający bezpieczeństwo. Minusem zaś jest ogromna ilość zasad i potrzeba “przebicia się” przez gąszcz procedur i paragrafów.
Plusem niezależnego doradcy będzie współpraca z wieloma bankami jednocześnie, co znacząco zwiększa szansę na zdobycie kredytu. A doskonale znając oferty każdego z banków i ich zniżki, jest on w stanie dodatkowo uzyskać dobre warunki kredytu.
Doradca współpracuje od wielu lat z bankami i na co dzień rozmawiania bezpośrednio z osobami, które decydują o udzieleniu kredytu. Mogąc przedstawić sprawę klienta w lepszym świetle i z większą ilością korzystnych danych, niż jedynie te, które w standardowej sytuacji widoczne są w bankowym formularzu.
Istotne mogą być również dochody dodatkowe, poza naszym głównym źródłem dochodu, z których uznaniem banki potrafią mieć problem. Dlatego zwłaszcza na polu akceptacji wysokości zarobków, może odbywać się swojego rodzaju “walka” o każdą koronę, a doradca postara się walkę tę rozegrać najkorzystniej jak to możliwe.
Dzięki przeprowadzaniu klientów przez proces kredytowy krok po kroku, wraz z wysyłaniem wielu informacji pomocniczych, proces staje się łatwiejszy. A dzięki temu, że profesjonalista kontroluje cały proces, to będzie on o wiele bezpieczniejszy i nie będzie potrzeby aż takiego stresowania się każdą decyzją.
2 błędy, których koszt to ponad 100.000 kr!
1. Jedna osoba wygrała licytację, bez wcześniejszej akceptacji swojego banku. Bank odrzucił wylicytowaną nieruchomość, bo wymagała kapitalnego remontu. Kilka kolejnych banków również odrzuciło nieruchomość. Sprawę uratował dopiero bank specjalny, jednak klient za swój “mały” błąd zapłacił 120.000 kr – taka była prowizja banku.
Zdarzenie mogło zakończyć się gorzej, gdyby nie znalazł się żaden bank, to klient mógłby zastać pociągnięty do odpowiedzialności za straty sprzedającego, które w tym przypadku mogły opiewać nawet na 500.000 kr.
2. Inna osoba licytowała 2 nieruchomości równocześnie i obie licytacje wygrała. Nie była świadoma tego jak duże konsekwencje może mieć wygranie obu licytacji. Również w tym przypadku zakończyło się to kosztem ponad 100.000 kr w formie rekompensaty dla sprzedającego. I również tutaj mogło skończyć się o wiele gorzej.
Wykonawca usługi i przetwarzanie danych osobowych
Strona Finanse w Norwegii – fwn.no – jest projektem o charakterze informacyjnym, wspomagającym Polaków w Norwegii – projekt nie stanowi niezależnej firmy.
Doradca finansowy ‘Paweł’ Pål Leksan jest pracownikiem Tjenestetorget Finans, firmy będącej częścią norweskiej korporacji podlegającej pod grupę 1881, znaną z katalogu 1881.no, jednak nie prowadzi on własnej działalności.
Za przetwarzanie danych osobowych odpowiada Tjenestetorget Finans.
Link do polityki prywatności – tfinans.no
Profil pracownika – tfinans.no/pl
