Warunki, jakie musimy spełnić, aby móc otrzymać kredyt w Norwegii w 2024
Czego oczekują od nas banki?
Jakie są powody odrzucania wniosków?
- Aktualizacja:
- 9 lutego, 2024
Ubiegając się o jakikolwiek kredyt, zawsze będziemy musieli spełnić szereg wymogów banku, które ten będzie weryfikował bazując przede wszystkim na danych dostępnych na .
Podstawowym wymogiem będzie posiadanie stałego źródła dochodów w Norwegii, które umożliwi późniejszą spłatę zobowiązania. W przypadku kredytu hipotecznego nawet ważniejsze będzie posiadania wkładu własnego lub możliwości zabezpieczenia kredytu w innej nieruchomości.
Bez spełnienia tych dwóch podstawowych wymogów uzyskanie kredytu hipotecznego będzie mocno utrudnione.
Podstawy - lista
Lista podstawowych wymagań stawianych nam przez banki:
- Stały adres w Norwegii
- Stały numer personalny (fødselsnummer) lub bycie w trakcie jego zakładania
- Konto w Norweskim banku
- Bank ID z “tokenem/kalkulatorem” lub Bank ID na komórce, wymagane do elektronicznego podpisywania kontraktów
- W miarę stałe zarobki w ostatnim oraz obecnym roku. Kontrakt z pracodawcą przy okresie współpracy krótszym niż 1 rok
- Brak przypadków nieopłaconych należności w ciągu dwóch ostatnich lat (brak przypadków inkasso)
- W przypadku pożyczek konsumenckich: nieprzekroczenie kwoty 500 000 kr. zadłużenia w postaci pożyczek konsumenckich i limitu kart kredytowych
- Ubiegając się o kredyt hipoteczny, dobrze by wysokość kredytów gotówkowych i kart kredytowych nie przekraczała w sumie poziomu 200 000 kr.
- Wypełnienie odpowiedniego formularza ze wszystkimi wymaganymi danymi. Formularze z niepełnymi danymi często są automatycznie odrzucane
- Sprawne dostarczenie wszystkich dokumentów, o które poprosi bank
Skąd te wszystkie wymogi?
Banki dokładnie sprawdzają bezpieczeństwo wszystkich swoich inwestycji, a jedną z kluczowych danych jest ocena prawdopodobieństwa spłaty zadłużenia przez wnioskującego o kredyt klienta. Wysokie prawdopodobieństwo spłaty sprawia, że jest się dla banku klientem atrakcyjnym.
Banki dokładnie sprawdzają i oceniają swoich potencjalnych klientów pod wieloma względami, niejako tworząc na własne potrzeby ich “finansowe CV”. Ostateczną decyzję o przyznaniu kredytu podejmuje najczęściej jedna przeszkolona do tego osoba. Decyzji dokonuje na podstawie wszystkich danych dostarczonych przez klienta oraz danych finansowych ze wszystkich źródeł, do których ma dostęp.
Brak wystarczających danych w jakimś obszarze może sprawić, że pracownik banku będzie musiał zakładać najgorszy możliwy scenariusz dotyczący tego obszaru. Dlatego tak istotne jest udzielanie bankowi wszystkich wymaganych informacji oraz historia kredytowa, w której nie ma problemów z płatnościami za nasze zobowiązania.
Dodam, że dobra historia kredytowa, nie oznacza wielu wziętych wcześniej i spłaconych pożyczek, tak jak do pewnego stopnia jest to w Polsce. Dobra historia kredytowa to przede wszystkim brak problemów z jakimikolwiek płatnościami oraz stabilna praca, czyli te czynniki, które najbardziej zwiększają szansę na to, że kredyt w przyszłości zostanie spłacony.
Banki niestety nie dysponują nieograniczoną ilością pieniędzy, mają swoje limity i budżety. Przez to część wnioskujących, która nie spełnia wszystkich wymagań lub spełnia je w mniejszym stopniu niż inni, może niestety otrzymać odmowę.
Każdy kredyt to zobowiązanie, zarówno dla nas jak i dla samego banku, który najczęściej operuje nieswoimi środkami. Pożyczoną kwotę będziemy musieli zwrócić, a zadaniem banku jest wybranie do współpracy takich osób, które faktycznie będą mogły i chciały swoje zobowiązanie spłacić.
Jak dotychczas jednym z najskuteczniejszych sposobów na weryfikacje tego kto do współpracy będzie odpowiedni było narzucanie potencjalnym klientom odpowiednio dużej ilości wymogów oraz sprawdzanie jak zarządzali oni swoimi funduszami w przeszłości.
Stały numer personalny
Jednym z podstawowych wymogów banków jest posiadanie stałego numeru personalnego (fødselsnummer) lub ewentualnie bycie w końcowej fazie jego wyrabiania. Numer ten najprościej porównać do polskiego numeru PESEL.
Osobom, które na terenie Norwegii przebywają przez okres krótszy niż 6 miesięcy najczęściej nadawany jest D-nummer. Jest to, tak zwany tymczasowy numer personalny. W praktyce nadawany jest on większości przyjeżdżających, bez zbytniego wnikania w to jak długo planują w Norwegi pozostać. Przez wzgląd na wyższe wymogi, jakie trzeba spełnić, aby otrzymać fødselsnummer, D-nummer często jest do przyjezdnych przez lata, a nie miesiące. Niestety, jego posiadacze w większości banków nie będą mogli ubiegać się o kredyt.
Wymóg stałego numeru personalnego (fødselsnummer) wynika z natury D-nummeru, który jest w punkcie wyjścia numerem nadanym nam tymczasowo. D-nummerem w założeniu powinniśmy posługiwać się nie dłużej niż do momentu, w którym możliwe będzie nadanie nam stałego i pełnowartościowego fødselsnummeru.
Drobne odstępstwo od tej reguły może występować w przypadku kredytu hipotecznego. Wtedy możemy rozpocząć proces ubiegania się o kredyt, zanim dostaniemy sam stały numer personalny. Natomiast mowa tu przede wszystkim o sytuacji, w której wiele formalności już jest załatwionych i niemalże jedynie pozostaje czekamy na nadanie numeru personalnego. Nieco łatwiej o ustępstwo jeżeli o kredyt stara się para i tylko jednej osobie stałego numeru personalnego. Wtedy można ubiegać się o kredyt nawet jeżeli osoba niemająca stałego numeru personalnego dopiero zaczyna starania o jego zdobycie.
Więcej o ubieganiu się o stały numer personalny na stronach Utlendingsdirektoratet:
https://www.udi.no – wersja w języku norweskim – Registreringsordningen for EU/EØS-borgere
https://www.udi.no – wersja w języku angielskim – The registration scheme for EU/EEA nationals
Nasze zarobki
Absolutnie kluczową sprawą będzie posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej bazującej przede wszystkim na naszych zarobkach. W związku z tym osoba starająca się uzyskać kredyt w Norwegii musi posiadać relatywnie stały i udokumentowany dochód.
Osoby pobierające zasiłek chorobowy lub rehabilitacyjny w żaden sposób nie są z tego powodu przekreślane i również mają szansę na kredyt. Natomiast sytuacja każdego klienta będzie inna i oceniana indywidualnie.
Minimalna miesięczna wysokość zarobków będzie różnić się w zależności od banku oraz rodzaju kredytu, zazwyczaj jednak minimalny wymagany do uzyskania finansowania dochód wynosi 300 000 kr. brutto rocznie dla jednej osoby. Dobrze, aby roczne zarobki przekraczały 500 000 kr. brutto w przypadku pary.
Ocena przeszłości finansowej najczęściej bazuje na zeznaniach podatkowych oraz na podstawie danych zbieranych przez wyspecjalizowane instytucje, takie jak Bisnode i Experian. Banki pobierają z nich ogromne ilości danych, między innymi o tym ile zarabiamy i jak zarządzamy naszymi finansami. Banki najczęściej mają dostęp do przybliżonej wysokości naszych zarobków z ostatnich 3 lat. Wiedzą, jaka jest wysokości naszego zadłużenia oraz jaka jest przybliżona wartość tego co posiadamy.
Nieopłacone na czas zobowiązania - inkasso
Każde niespłacone zobowiązanie bardzo negatywnie wpływa na możliwość uzyskania kredytu, a w wielu przypadkach jest nawet bezpośrednią przyczyną odmowy banku. Ofertę kredytu otrzymują głównie osoby, które zawsze terminowo spłacają swoje zobowiązania takie jak rachunki, długi, mandaty itp. Dla banku istotne jest, że ktoś dokonuje wszystkich opłat, nawet jeżeli może zdarzyć się sytuacja, w której nie do końca zgadza się z którymś wezwaniem do zapłaty – na przykład jakiegoś mandatu. To sprawia, że łatwiej bankowi zakładać, że niemal bez względu na wszystko, klient będzie w pierwszej kolejności opłacał kredyt, a dopiero po tym będzie swobodnie korzystał z pozostałych po opłatach pieniędzy, a nie odwrotnie.
Wyjątkiem od generalnego wymogu „sumiennej spłaty zobowiązań” będzie kredyt oddłużeniowy (omstartslån, sekundærlån). Aby można było ubiegać się o taki kredyt, wymagane będzie posiadanie nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem banku oraz stałej pracy zapewniającej możliwość spłaty zadłużenia.
Dokumenty
Kolejną istotną sprawą będzie skompletowanie odpowiednich dokumentów. Jakikolwiek brak w wymaganych dokumentach może niestety skutkować decyzją odmowną. Również czas, w jakim dostarczymy dokumenty, ma znaczenie. Kiedy dostarczamy dokumenty sprawnie, dobrze opisane i w jakości, która nie sprawia problemów z ich odczytaniem, mocno motywujemy doradcę do działania na naszą korzyść.
Jednymi z najważniejszych dokumentów będą te poświadczające nasze zarobki. Najczęściej wymagane będą 3 ostatnie odcinki wypłat (lønnsslipp) lub potwierdzenie wypłat z innego źródła. Jeżeli odcinki wypłat chronione są hasłem, to pamiętajmy aby wysłać je razem z plikami. Bank niemal zawsze prosi o ostatnie zeznanie podatkowe (Skattemelding) oraz dostęp do informacji finansowych przez altinn.no.
Jeżeli nasze zarobki w ostatnich miesiącach nie były tak wysokie jak zwykle, to warto o tym wspomnieć i wyjaśnić, dlaczego tak się stało. Jeżeli wkrótce wzrosnąć mają nasze zarobki, to nowy kontrakt najlepiej również wysłać z pozostałymi dokumentami (nawet jeżeli, bank o to nie prosił). Będzie to dla nas kolejnym plusem.
Aby zaciągnąć kredyt gotówkowy, w większości banków musimy mieć skończone przynajmniej 20 lat. Wnioski składane przez młodsze osoby są bardzo często z automatu odrzucane. Wynika to z niechęci do zwiększania zadłużenia tak młodych osób, które do tego nie mają wystarczająco długiej historii finansowej.
Lista dokumentów, o jakie bank może poprosić
w trakcie lub po złożeniu wniosku
Najczęściej zostaniemy poproszeni o następujące dokumenty:
- 3 ostatnie odcinki wypłat (wystarczają zdjęcia odcinków wypłat zrobione telefonem lub kopie maili z informacją o wysokości wypłaty od pracodawcy)
- Przy kilku źródłach dochodów lub przy zasiłku NAV warto wysłać zdjęcie stanu dochodów ze strony Skatteetaten: www.skatteetaten.no – mine inntekter
- Skattemelding za ostatni rok (ważne, żeby nie wysyłać Skatteoppgjør, dokument podobny, ale nie zawierający wszystkich potrzebnych bankowi informacji)
- Dokument można pobrać ze strony https://www.altinn.no/
- Bank może również poprosić o udzielenie mu dostępu do Altinn, gdzie bezpośrednio sprawdzi nasze dane finansowe
- Kontrakt z nowym pracodawcą. Jeżeli w przeciągu ostatnich 12 miesięcy nastąpiła zmiana pracodawcy lub stanowiska warto o tym poinformować bank. Kontrakt to ważne potwierdzenie, że wszystko jest w porządku
- Jeżeli mamy dodatkowe źródła dochodów, dobrze o tym poinformować bank i wysłać dokumenty to potwierdzające
- Jeżeli wynajmujemy komuś naszą nieruchomość lub jakąś jej część, to i w tym przypadku wysyłamy odpowiedni kontrakt do banku
- Kiedy wiemy, że dostaniemy podwyżkę i mamy na to potwierdzenie (np. e-mail od pracodawcy lub nowy kontrakt z wyższą kwotą) to oczywiście zadziała to na naszą korzyść
Kredyt hipoteczny i na samochód
Wyżej wymieniona lista jest pewnego rodzaju podstawą. Najczęściej wystarcza w zupełności w przypadku kredytów konsumenckich. Przy innych kredytach wymagań może być więcej.
W przypadku pożyczki na samochód bank będzie starał się dowiedzieć jakiego pojazdu poszukujemy. Najłatwiej bankowi sprawdzić i zaakceptować pojazd z konkretnym numerem rejestracyjnym. Jeżeli tego nie mamy, to przydatne będą dane o marce, roku produkcji, modelu pojazdu oraz przebiegu licznika. Podobne wymogi będą dotyczyły motocykli, quadów, łodzi i skuterów.
Przy refinansowaniu kredytu na samochód będzie potrzebny plik PDF lub zdjęcie z obecnymi warunkami pożyczki. Może być także zrzut ekranu z warunkami kredytu ze strony banku lub jego aplikacji mobilnej.
Warto wiedzieć, że banki dosyć niechętnie udzielają pożyczki na pojazdy starsze niż 10 lat. Głównie przez wzgląd na niepewną i często bardzo niską ich wartość. Bank będzie w wielu przypadkach dążył do sytuacji, w której pożyczka będzie spłacona do momenty kiedy pojazd będzie miał nie więcej niż 10 lat. Jednym z najważniejszych celów banku będzie sprawienie by pojazd miał przez cały okres kredytowania podobną lub wyższą wartość niż wysokość pozostałej do spłaty pożyczki, tak żeby dany pojazd faktycznie mógł stanowić dobre jej zabezpieczenie.
Zazwyczaj nie ma potrzeby posiadania wkładu własnego, ale od tego może być kilka wyjątków:
- Wewnętrzne zasady niektórych banków mogą wymagać wkładu własnego
- Jeżeli wybierzemy pojazd z szybko spadającą wartością rynkową, bank będzie najczęściej w stanie to zdefiniować. Posiada programy, prezentujące za ile konkretne modele się sprzedawały i jaka jest prognoza ich wartości w przyszłości. Przy niektórych modelach, bank będzie chciał się zabezpieczyć częścią naszego wkładu własnego. Ma to na celu skompensowanie szybkiego spadku wartości pojazdu
- Jeżeli chcemy uzyskać wyjątkowo dobre warunki kredytowania, to warto rozważyć wkład własny. Zwiększa on bezpieczeństwo inwestycji banku a przez to często pozwala też uzyskać lepsze warunki kredytu
W przypadku kredytu hipotecznego cały proces może trwać trochę dłużej i może wymagać obszerniejszej dokumentacji. Doradca będzie zadawał sporo pytań, aby lepiej zbadać szansę na to, czy będziemy dobrym klientem w całym okresie kredytowania.
Przy kredycie hipotecznym będziemy musieli okazać raport o naszych długach. Plik należy dostarczyć w formacie PDF, ten pobrać można ze strony gjeldsregisteret.com.
Kolejnym wymogiem będzie udokumentowanie zebrania 15% wkładu własnego. Oraz ew. dodatkowych 2,5% na podatek dla państwa norweskiego w przypadku nieruchomości własnościowej (selveier).
Więcej informacji o tym znajdziesz w artykule “Dokumenty do kredytu hipotecznego” oraz “Kredyt mieszkaniowy w Norwegii“.
Przydatne linki
Kredyt mieszkaniowy w Norwegii – najważniejsze podstawowe informacje zebrane w jednym artykule
Dokumenty do kredytu hipotecznego – lista wymaganych dokumentów wraz z krótkim opisem jak je zdobyć.
10 rzeczy, których warto unikać – czego unikać planując wzięcie kredytu?
Ile tak naprawdę można pożyczyć? – co wpływa na wysokość udzielonego kredytu hipotecznego?
Paweł Leksan
PS
Link do grupy na Facebooku – Finanse w Norwegii
Jeżeli jeszcze nie jesteś częścią grupy, to zapraszam zarówno do dołączenia oraz do zadawania pytań i komentowania.
PPS
Jeśli znajdziesz jakieś błędy, coś jest niejasne, albo myślisz, że warto coś do artykułu dodać lub z niego ująć, to daj mi proszę znać na maila: p@leksan.no lub napisz do mnie wiadomość na facebooku
1 thought on “Wymagania banków do kredytu w Norwegii w 2024”
Chcialbym przerzucic Kredyt z DnB do takiego ktory jest bespieczne i ma nizsze oprocentoeanie Mam wrarzenie ze moglbys nam pomoc. Bo DnB to kosiasz i mam Za duze koszty z tego powodu